Процесс банкротства физических лиц: этапы и последствия

О чем речь? Процесс банкротства физических лиц проходит по одному из двух возможных сценариев: упрощенному (через МФЦ) и сложному (в суде). Не должник выбирает тот или иной вариант, а складывающиеся обстоятельства и условия.

Что учесть? Объявить себя банкротом, подав заявление через МФЦ, можно с долгом до 500 тысяч рублей. Если задолженность гораздо больше, то нет другого выхода, кроме как инициировать процедуру через суд. В любом случае лучше заручиться помощью юристов.

Особенности банкротства физических лиц в 2024 году

Статус финансовой несостоятельности до 2015 года был доступен только юридическим лицам, но после введения соответствующего федерального закона, это стало возможно и для граждан.

В самом начале процесса банкротства физических лиц необходимо предоставить документы в арбитражный суд или, в случае внесудебного рассмотрения, обратиться в МФЦ. С 1 сентября 2020 года, благодаря вступлению в силу закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина» от 31.07.2020 N 289-ФЗ, процедура подачи документов в МФЦ была упрощена.

В процессе банкротства физических лиц необходимо наличие задолженности перед финансовым учреждением, компанией или частным лицом. До 1 сентября 2020 года гражданин мог быть официально признан банкротом при соблюдении следующих условий:

• задолженность не менее 500 тысяч рублей;
• невозможность погашения долга в течение минимум трех месяцев.

С 1 сентября в процесс банкротства физических лиц можно вступить уже с менее значительными долгами, в пределах от 50 000 до 500 000 рублей. В любом варианте человек может быть признан финансово несостоятельным, если после покрытия всех обязательств у него остается сумма, недотягивающая до прожиточного минимума. Существовать на такие средства практически невозможно, однако уклонение от связи с кредиторами — далеко не лучшее решение. Единственный возможный способ уладить проблему — это официально признать себя банкротом.

Процесс процедуры банкротства физических лиц возможен только при наличии российского гражданства. Вдобавок к этому, необходимо предоставить доказательства наличия обстоятельств, которые мешают исполнению долговых обязательств. Это могут быть сокращение на работе или травма, не позволяющая выполнять трудовые обязанности. Учитываются и такие моменты:

• должник должен быть добросовестным заемщиком и демонстрировать попытки урегулировать вопросы с кредиторами самостоятельно (доказательства могут включать переписку с банком);
• доходы и имущество должны быть прозрачны, поскольку их сокрытие приведет к отказу в признании банкротства;
• необходимо иметь официальную работу или находиться в поиске, зарегистрированном на государственной бирже труда.

Признание банкротства повлечет за собой распродажу имущества для покрытия задолженности, поэтому следует тщательно обдумать все плюсы и минусы этого шага.

Кто может инициировать банкротство физического лица

В статье 7 закона № 127-ФЗ определены категории лиц, имеющих право инициировать процесс банкротства через суд:

• Кредиторы

В эту категорию входят банки, микрофинансовые организации и частные лица, у которых человек брал в долг. Они могут подать исковое заявление в суд, если задолженность превышает 500 000 рублей, а просрочка по выплатам длится более трёх месяцев. Заявление может быть подано одним кредитором или несколькими совместно.

• Физическое лицо-должник

Имеет право начать процедуру банкротства, даже если долг не превышает 500 000 рублей. Важно лишь представить доказательства непогашенных долгов и невозможности их выплаты по определённым причинам.

• Уполномоченные органы

Это государственные структуры, перед которыми у человека возникла задолженность. Примером может служить Федеральная налоговая служба (ФНС). Для подачи иска долг должен превышать 500 000 рублей, а просрочка должна составлять более трёх месяцев.

Однако такие иски редки со стороны ФНС, поскольку большинству людей сложно накопить подобную сумму. Чаще это касается индивидуальных предпринимателей. Штрафы и пени в расчёт не принимаются.

Этапы процесса банкротства физического лица

Для физических лиц и индивидуальных предпринимателей существует два варианта прохождения процедуры банкротства, в отличие от компаний. Они могут воспользоваться внесудебным процессом либо обратиться в суд. Вне зависимости от выбранного варианта, сумма задолженности фиксируется на момент подачи заявления.

Без судебного разбирательства, через МФЦ

Размер задолженности: от 50 000 до 500 000 рублей.

Основное условие: отсутствие имущества или других активов, которые могут быть использованы для погашения долгов.

Продолжительность процедуры: шесть месяцев.

Стоимость процедуры: бесплатно.

Процесс банкротства для физических лиц через МФЦ требует выполнения двух основных условий: сумма не должна превышать 500 тысяч рублей, а также имущество и доходы должника должны быть неподлежащими взысканию. С последним условием могут возникнуть трудности.

Необходимо документально доказать отсутствие имущества и доходов, пригодных к взиманию. Это подтверждение должно быть основано на постановлении судебного пристава о прекращении исполнительного производства по причине невозможности взыскания.

Прежде чем подать заявление о банкротстве, кредитору следует получить исполнительный документ, например, судебное решение или приказ. Этот материал затем направляется судебным приставам. Они должны предпринять все предусмотренные законом исполнительные действия.

4 документа, которые помогут списать до 100% долгов без потерь

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

В современном мире многие сталкиваются с проблемой банкротства, не зная, как с ней справиться. Это может быть сложным процессом, но с правильной подготовкой все возможно.

Мы подготовили для вас подборку полезных материалов, документов и чек-листов вам в помощь, которые доказали свою результативность. Мы искренне хотим помочь вам укрепить ваше финансовое благополучие и начать жить без долгов

Да, это бесплатно! Скачайте бесплатно и узнайте, как преодолеть финансовые трудности без стресса.

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

4 законных способа избавиться от долгов

Почему Вам могут отказать в банкротстве?

Как защитить зарплату от списания приставами: 4 легальных способа

12 документов, которые нужно подготовить, чтобы пройти банкротство за 6 месяцев вместо 12

Скачать подборку бесплатно

PDF 3,7 mb

Уже скачали 27173 человек

Если эта деятельность оказываются безрезультатной, заявление о банкротстве может быть подано. Процедура внесудебного банкротства не включает в себя уплату пошлин и не накладывает на должника дополнительных рисков или ограничений.

Посредством судебного разбирательства

Процесс банкротства физических лиц через суд осуществляется, если размер задолженности составляет от 500 тысяч рублей и выше. Однако даже если цифра меньше, должник имеет право обратиться за процедурой признания его неплатежеспособности. Кредитор также имеет возможность подать заявление о банкротстве данного лица, если сумма свыше 500 тысяч рублей.

Основное условие: Невозможность выполнения финансовых обязательств перед кредиторами на протяжении более трех месяцев.

Продолжительность процесса: Процедура банкротства может занять от нескольких месяцев до трех лет.

Стоимость: Сервис арбитражного управляющего обойдется примерно в 25 тысяч рублей, плюс государственная пошлина в размере 300 рублей и дополнительные расходы. Полная услуга банкротства, включающая все необходимые сопровождения, оценивается в среднем от 120 000 до 150 000 рублей.

Должник имеет право подать заявление о собственном банкротстве в арбитражный суд, если предполагает, что не сможет удовлетворить требования кредиторов. В этом случае никакие минимальные ограничения по размеру задолженности не применяются. Если же заявление подает кредитор, эта сумма должна превышать 500 тысяч рублей. В противном случае суд откажет в признании должника банкротом.

В процессе банкротства физических лиц предусмотрены две возможные процедуры:

Читайте также!

Что будет, если не платить кредит: последствия и пути решения

Подробнее

• Реструктуризация задолженности.

Гражданин имеет право отказаться от этой процедуры, подав соответствующее заявление. Данный процесс направлен на восстановление его денежного, материального состояния. Если назначенный судом финансовый управляющий обнаружит, что финансовое положение гражданина можно улучшить, должник приложит необходимые усилия для реализации данного плана, то по завершении процедуры суд может утвердить схему реструктуризации. В соответствии с этим, должник выполнит обязательства перед кредиторами, и процедура банкротства будет фактически завершена.

• Реализация имущества.

Если план по реструктуризации задолженности утвердить не удается и должник отказывается производить выплаты, суд инициирует процесс реализации имущества. Все активы, подлежащие взысканию, включаются в конкурсную массу, выставляются на продажу, а вырученные средства направляются на удовлетворение требований кредиторов.

Цена каждой процедуры равна 25 тысячам рублей. Средства вносятся на депозит суда заявителем, который обращается с просьбой о признании себя неплатежеспособным.

Последствия процедуры банкротства физических лиц

Процесс банкротства физических лиц имеет свои плюсы и минусы. С одной стороны, он позволяет избавиться от долгов и преследований коллекторами. Однако, с другой, существуют весомые недостатки: репутация в бизнес-сообществе и кредитная история будут испорчены. Помимо этого:

• На протяжении всего процесса банкротства должник не имеет права распоряжаться своим имуществом и счетами. В некоторых случаях при действии судебного решения ему также запрещается выезд за границу.
• Все доходы, такие как зарплата и пенсия, ведутся финансовым управляющим до завершения процесса банкротства.
• В течение пяти лет после признания финансовой несостоятельности нельзя заново инициировать такую процедуру.
• На протяжении пяти лет при получении кредита необходимо уведомлять будущих займодавцев о своём банкротстве.
• В течение трёх лет после процедуры признания финансовой несостоятельности запрещено занимать руководящие позиции в компаниях, а если это страховая организация, МФО, инвестиционный или негосударственный пенсионный фонд, то срок увеличивается до пяти лет, для банков — до десяти лет.
• В случае банкротства индивидуального предпринимателя, ему запрещено открывать новое ИП в течение пяти лет.

Эти последствия касаются только тех граждан, кто избавился от долгов посредством продажи имущества, но не затрагивают тех, кто подписал мировое соглашение или прошёл реструктуризацию задолженности.

Процесс банкротства физических лиц принимается в расчёт не только для самого должника, но и для его супруги/супруга. Так, в случае банкротства мужа автомобиль, принадлежащий жене, может быть продан. Интересы других членов семьи затрагиваются только в случае долевого владения имуществом или если сделки с родственниками были совершены в течение последних трёх лет. Например, если недвижимость была передана в дар.

Часто задаваемые вопросы о процессе банкротства физических лиц

Почему суд может отвергнуть заявление о банкротстве?

Согласно статьям 43 и 55 закона № 127-ФЗ, существуют основания для отказа суда в признании физического лица банкротом. Однако на практике этот список может варьироваться. Рассмотрим ситуации, при которых суд может отказать в заявлении о банкротстве:

• У должника имеется достаточный доход.
• Потенциальный банкрот не обозначил саморегулируемую организацию арбитражных управляющих.
• Оплата за услуги финансового управляющего не была произведена.
• Поданы не все необходимые документы.
• Заявление было представлено с ошибками.

Какие опасности связаны с упрощенной процедурой?

Опасности и недостатки внесудебного банкротства:

• Для граждан с официальным доходом, в отношении которых всё ещё ведутся исполнительные производства, эта процедура недоступна (в 2023 году сделали исключение для пенсионеров и тех, кто получает пособия).
• Кредитор может подать в суд и начать процесс банкротства, если обнаружит, что должник, воспользовавшийся услугами МФЦ, скрывает улучшение своего финансового состояния, не упоминает займодавца в списке задолженностей, уменьшает сумму, прячет имущество.

Как долго длится процедура банкротства через МФЦ?

Процесс для физических лиц в МФЦ требует значительно меньше времени и усилий. Запуск его осуществляется через три дня после подачи заявления. Если в течение шести месяцев кредиторы не направят иск для инициирования судебного банкротства или не начнется повторное исполнительное производство, человек будет признан банкротом.

Жизненные обстоятельства могут складываться по-разному: экономические потрясения, потеря работы/бизнеса. Всё это может привести к неспособности погашать долги, выполнять кредитные обязательства. В некоторых случаях лучшим выходом становится объявление финансовой несостоятельности гражданина. В России процедура признания банкротства для физических лиц была внедрена несколькими годами ранее, а с ноября 2023 года она стала ещё более доступной.

Автор статьи

Марина Соснова Аналитик компании ФЦБ