Обращение взыскания на заложенное имущество: как, когда и кем проводится

О чём речь? Обращение взыскания на заложенное имущество – право кредитора стребовать находящуюся у него в залоге собственность заемщика, если должник не исполняет своих обязательств, а нарушения в данном случае не являются незначительными.

На что обратить внимание? Законом регламентируется судебный и внесудебный порядок обращения взыскания заложенного имущества, который зависит от вида залога или статуса его собственника. Проведение данной процедуры в рамках дела о банкротстве также имеет свои нюансы и особенности, направленные на защиту прав залогового кредитора и первоочередное удовлетворение его требований.

Что такое залог и для чего он нужен

Залог — это способ обеспечения обязательств дебитора перед займодателем. Его суть заключается в том, что заемщик передает кредитору определенное имущество, которое служит гарантом возврата долга.

Эта собственность может быть реализовано в случае, если должник не выполняет свои обязательства. Основные положения о залоге регулируются Гражданским кодексом РФ, в частности, главой 23.

Залог представляет собой имущество или активы, которые обеспечивают возврат кредита. Это могут быть такие объекты, как:

• Автотранспорт (легковые и грузовые автомобили, спецтехника).
• Объекты недвижимости (квартиры, дома, земельные участки).
• Драгоценности и изделия из драгоценных металлов.
• Ценные бумаги.
• Товары, находящиеся в обороте или производстве.
• Ювелирные украшения.

Кредитор может обратиться за взысканием заложенного имущества, если заемщик не исполнил свои обязательства по выплате займа.

Залог может оставаться у заемщика или передаваться кредитору на хранение. Основные виды такой гарантии включают:

• Заклад, когда имущество передается кредитору.
• Обычный залог, при котором собственность остается у заемщика до полного выполнения обязательств.

Чаще всего предмет залога составляет 70 % и более от суммы займа. В случае утраты или повреждения заложенного имущества по вине заемщика кредитор вправе требовать немедленного погашения задолженности.

Когда возникает обращение взыскания на заложенное имущество

Если заемщик не исполняет обязательства, кредитор может начать процесс взыскания заложенного имущества. Данная процедура может проходить либо через суд, либо вне суда, в зависимости от условий залога и действующего законодательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество представляет собой процесс, который позволяет кредитору получить права на данное имущество при нарушении должником своих обязательств по договору. Этот механизм используется также в рамках процедуры банкротства для удовлетворения требований кредиторов.

Обращение взыскания на заложенное имущество – это судебное взыскание подразумевает подачу иска кредитором для реализации собственности заемщика и погашения долга. В случае досудебного взыскания кредитор может продавать имущество, например, через аукцион, и возвращать себе долг.

Информация о том, как обратить взыскание на заложенное имущество, содержится в нормативных документах:

• Гражданский кодекс РФ, Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации.
• Федеральный закон от 02.10.2007 № 229.
• Федеральный закон от 16.07.1998 № 102.
• Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 17.11.2015 № 50.
• Постановлении Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 № 10.

4 документа, которые помогут списать до 100% долгов без потерь

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

В современном мире многие сталкиваются с проблемой банкротства, не зная, как с ней справиться. Это может быть сложным процессом, но с правильной подготовкой все возможно.

Мы подготовили для вас подборку полезных материалов, документов и чек-листов вам в помощь, которые доказали свою результативность. Мы искренне хотим помочь вам укрепить ваше финансовое благополучие и начать жить без долгов

Да, это бесплатно! Скачайте бесплатно и узнайте, как преодолеть финансовые трудности без стресса.

Дмитрий Гришкин

Ведущий юрист

4 законных способа избавиться от долгов

Почему Вам могут отказать в банкротстве?

Как защитить зарплату от списания приставами: 4 легальных способа

12 документов, которые нужно подготовить, чтобы пройти банкротство за 6 месяцев вместо 12

Скачать подборку бесплатно

PDF 3,7 mb

Уже скачали 27173 человек

Необходимо учитывать, что Гражданский кодекс Российской Федерации определяет исчерпывающий список причин, когда невозможно обращение взыскания на заложенное имущество. Если:

• Нарушение незначительно (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 11.02.2020 № 18-КГ19-154, 2-413/2017).
• Размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 66 постановления Пленума ВС РФ от 17.11.2015 № 50).
• Это позволяет защитить права должника от неоправданного обращения взыскания на заложенное имущество.
• Сумма неисполненного обязательства менее 5 % от размера стоимости заложенного имущества.
• Период просрочки исполнения менее 3 месяцев.

Так как закон определяет критерии «незначительного» нарушения обязательств, охватывающие несколько условий, то несоблюдение хотя бы одного из этих критериев переводит задолженность в категорию «значительных» нарушений.

Например, если долг превышает пять процентов от суммы, а просрочка составляет два месяца. В таком случае кредитор будет вправе требовать удовлетворения своих требований за счет заложенного имущества.

Кроме того, есть еще одно условие, при котором долг может быть признан значительным. Это происходит, если в договоре предусмотрены регулярные платежи по погашению обязательств, и нарушение таких условий произошло более трех раз за год. В этом случае неважно, какова сумма долга и продолжительность просрочек.

Судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает два основных способа обращения взыскания на заложенное имущество: через судебные инстанции и во внесудебном порядке.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ, взыскание может быть осуществлено по решению суда, если между залогодателем и залогодержателем не было достигнуто соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания.

Однако существуют исключительные ситуации, когда обращение взыскания на заложенное имущество возможно только через суд.

 Такие случаи предусмотрены частью 3 статьи 349 Гражданского кодекса РФ и включают следующие ситуации:

• если залогом является единственное жилое помещение, находящееся в собственности у гражданина;
• предметом залога является имущество, обладающее значительной исторической, художественной или культурной ценностью;
• залогодатель признан безвестно отсутствующим;
• заложенное имущество подлежит нескольким залогодержателям с разными условиями обращения взыскания, и отсутствует соглашение между ними;
• залогодатель передал имущество в залог для выполнения разных обязательств перед несколькими кредиторами, и соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания между всеми сторонами отсутствует.

Кроме того, закон может устанавливать другие ситуации, при которых внесудебное взыскание на заложенное имущество недопустимо. (абз. 7 ч. 3 ст. 349 Гражданского кодекса РФ).

 Например, согласно закону об ипотеке, исключены такие случаи:

• Когда предметом ипотеки являются земельные участки сельскохозяйственного назначения, на который распространяется действие Федерального закона от 24.07.2002 № 101-ФЗ «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения» и на котором отсутствуют здания, строения, сооружения.
• Когда предмет ипотеки – это земельный участок, находящийся в муниципальной собственности или земельный участок государственной собственности, которая еще не определена. В таком случае, если кредит был взят на улучшение этих территорий путем создания инженерной инфраструктуры и на них нет никаких зданий, сооружений или других объектов, то нельзя обращаться взыскание на предмет залога.
• Предметом ипотеки является земельный участок из категории земель сельскохозяйственного назначения, который был предоставлен физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, личного подсобного хозяйства, дачного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также все здания, сооружения и другие объекты, расположенные на этом участке.
• Предметом ипотеки являются объекты, принадлежащие государству или муниципалитету.
• Когда право залогодателя на имущество не было официально зафиксировано в Едином государственном реестре недвижимости.

Механизм судебного взыскания включает несколько этапов:

• Первоначально кредитор обязан попытаться урегулировать конфликт внесудебно, отправив претензию залогодателю.
• Если обязательства не были выполнены, кредитор оплачивает госпошлину и подает в суд иск об обращении взыскания.
• Судебные органы рассматривают дело, выносят решение.
• На его основании выдают исполнительный лист, который передается судебным приставам.
• Сотрудники арестовывают заложенное имущество, изымают его и организуют публичные торги.
• Средства, полученные от продажи, идут на погашение долга. Если вырученных денег недостаточно для полного расчета, оставшаяся сумма долга покрывается за счет другого имущества должника.

Таким образом, если стороны не достигли договоренности во внесудебном порядке, взыскание проводится через судебную инстанцию.

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Кредитор имеет право на обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, если это было предусмотрено договором между сторонами.

Даже если изначально в документе не оговаривался такой порядок, стороны могут заключить дополнительное соглашение, которое позволит осуществить взыскание без обращения в суд. В этом документе можно прописать условия реализации имущества, порядок распределения вознаграждения, а также определить организацию, ответственную за процесс продажи залога.

Особо важно, если залогодатель зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя. В таком случае стороны могут договориться о следующих условиях:

• Залоговое имущество остается у залогодержателя.
• Последний имеет право продать имущество другому лицу, при этом цена продажи должна соответствовать рыночной стоимости.

Процедура внесудебного обращение взыскания на заложенное имущество проходит по следующим этапам:

• Залогодателю напоминают о его обязательствах (любым способом: письменно, устно), указывая на предмет залога, его стоимость, а также срок исполнения обязательств.
• Далее должнику направляется письменное уведомление о начале процедуры взыскания на заложенное имущество.
• Залогодатель обязан передать залогодержателю предмет залога, составив акт приема-передачи. Залогодержатель сообщает о месте и времени проведения торгов по продаже имущества, ответственность за проведение которых лежит на кредиторе.
• В случае успешного проведения торгов долг погашается из вырученных средств, а организатор мероприятия получает вознаграждение. Оставшиеся деньги, если таковые имеются, возвращаются должнику.
• Если торги не состоялись, залогодержатель может оставить имущество за собой, зачтя его стоимость в счет долга, но это необходимо сделать в течение 10 дней.
• При отказе от выкупа организуются вторые торги через месяц.
• Если и повторные торги не принесут результата, залогодержатель имеет право приобрести залоговое имущество, но с уменьшением его стоимости на 25 % по сравнению с первоначальной ценой.
• Если залогодержатель повторно откажется от покупки, залог прекращается.

Дополнительные детали проведения внесудебного порядка взыскания регламентируются статьей 350.1 Гражданского кодекса РФ.

Обращение взыскания на заложенное имущество при банкротстве

При обращении взыскания заложенного имущества в процессе банкротства должника следует учитывать отдельные правила, установленные ст. 138 Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002. В таких ситуациях залоговый кредитор имеет приоритетное право на удовлетворение своих требований, поскольку они обеспечены имуществом должника.

Это касается не только кредиторов по основному обязательству, но и тех, чьи требования обеспечены залогом по обязательствам третьих лиц.

В случае банкротства должника кредиторы, обеспеченные залогом, имеют первоочередное право на удовлетворение своих требований. После продажи заложенного имущества средства распределяются в следующем порядке:

• 70 % — кредитору, чьи требования обеспечены залогом.
• 20 % —займодателям первой и второй очереди.
• Оставшаяся часть идет на покрытие расходов, связанных с процедурой банкротства.

В случаях, когда между кредиторами и арбитражным управляющим возникают разногласия (например, по поводу начальной цены продажи или условий проведения торгов), стороны могут в течение 10 дней с момента внесения данных в ЕФРСБ обратиться в арбитражный суд для разрешения споров.

Залог играет важную роль при банкротстве заемщика. Если должник объявляет себя финансово несостоятельным, то обращение взыскания на заложенное имущество, предоставленное в залог, выступает как защита для кредиторов. Займодатели с залогом имеют преимущественное право на получение компенсации перед другими кредиторами.

Залог — это важный инструмент в финансовой системе, который помогает кредиторам защитить свои средства, а заемщикам — получить более выгодные условия кредитования. Однако последним следует помнить о рисках потери заложенного имущества в случае невыполнения обязательств. 

Если взыскание касается договора банковского счета, удовлетворение требований происходит по распоряжению конкурсного управляющего. В этом случае кредитное учреждение списывает денежные средства с залогового счета должника (п. 2.2 ст. 138 закона № 127-ФЗ).

Часто задаваемые вопросы об обращении взыскания на заложенное имущество

Можно ли при покупке движимого имущества узнать, находится ли оно в залоге?

Сведения о залоге движимого имущества содержатся в реестре уведомлений о залоге, который доступен публично.

Как снять залог через нотариуса?

Залогодатель должен направить уведомление нотариусу, который проведет процедуру снятия залога.

Как происходит государственная регистрация недвижимости, которая являлась предметом залога и отошла кредитору?

Право на недвижимость регистрируется на основании договора купли-продажи или решения суда в зависимости от способа взыскания.

Читайте также!

Неуплата кредита банку: чем грозит, как выйти из ситуации

Подробнее

В первую очередь проводятся публичные торги, на которых побеждает тот участник, который предложит максимальную сумму за имущество, выставленное на продажу. Победителю в течение пяти дней после внесения средств необходимо подписать договор купли-продажи. 

Для того чтобы новый владелец смог зарегистрировать свое право собственности, потребуется совместное заявление от него и залогодержателя. В случае, когда покупателем имущества становится сам залогодержатель, достаточно лишь его личного заявления. Помимо последнего, также следует предоставить определенный перечень документов.

В случае судебного порядка взыскания потребуются следующие бумаги:

• Копия судебного акта, вступившего в силу, о наложении взыскания на имущество.
• Документы, которые подтверждают факт продажи имущества на торгах или отсутствие такой сделки.

При внесудебной процедуре взыскания обязательны:

• Нотариально удостоверенный договор ипотеки.
• Закладная (если она была выдана).
• Документы, подтверждающие проведение продажи на торгах либо факт того, что она не состоялась.

Обращение взыскания на залоговое имущество — крайне неприятная перспектива для должника. Залог всегда несет с собой дополнительные риски, и никто не может предсказать, как в дальнейшем сложатся жизненные обстоятельства, особенно в финансовых вопросах. По этой причине важно ответственно подходить к обязательствам, связанным с залогом. 

Однако если ситуация уже сложилась неблагоприятным образом, не стоит отчаиваться: можно постараться сохранить заложенное имущество и исправить положение. Для этого важно вовремя обратиться к квалифицированному юристу, который обладает опытом в подобных делах и знает все нюансы решения спорных вопросов, связанных с залогами.

#Права должника

Автор статьи

Марина Соснова Аналитик компании ФЦБ