Бесплатная консультация
онлайн или в офисе в 132 городах России
Бесплатная консультация • 132 города
31.10.2024
705
Сохранить статью:
Чем грозит? Если задолженность не погашена перед банком, возможны весьма неприятные последствия: ухудшение кредитной истории, начисление пени и штрафов, запрет на выезд из страны, передача дела в суд. В итоге все может закончиться потерей определенной части имущества.
Что делать? Незамысловатый вариант – в срочном порядке отыскать деньги, заняв их у родственников или еще одной финансовой организации. Но можно поступить проще и постараться договориться с банком о реструктуризации долга или даже кредитных каникулах.
Для начала разберемся с определениями. Непогашенная задолженность – это просроченный платеж, который не был выполнен в срок согласно установленному графику. Например, если вы платите ипотеку ежемесячно, но в один из месяцев не перевели заранее оговоренную сумму, можно считать, что у вас возникла непогашенная задолженность по кредиту.
Неважно, идет ли речь о сумме основного долга или процентах. Если деньги не были перечислены до указанной в договоре даты, то и сумма займа, и проценты становятся частью просроченной задолженности.
Есть еще несколько понятий, которые важно знать. Кредитная задолженность – это общая сумма, которую заемщик должен банку. Она состоит из нескольких видов:
Любой кредитный договор обязательно включает условия, касающиеся последствий нарушения кредитных обязательств. Если ежемесячный платеж не внесен в срок, уже с первого дня просрочки на всю сумму долга кредитная организация начинает начислять неустойку. Помимо этого, в договоре могут быть предусмотрены штрафные санкции, если эта задолженность не погашена.
Взаимоотношения между заемщиком и кредитором регулируются Федеральным законом № 353, (статья 14). Также существуют и другие нормативные акты, устанавливающие ответственность заемщика за невыполнение обязательств.
Существует множество причин, по которым возникает долг перед кредитной организацией. В большинстве случаев это происходит, когда заемщик:
Если основная задолженность не была погашена вовремя, заемщик может столкнуться с рядом серьезных последствий. Оформляя кредит, люди обязуются вернуть деньги с процентами в установленный срок. Если условия соблюдаются, все остаются в выигрыше: заемщик получает необходимые средства, а банк – прибыль. Но при нарушении условий договора могут возникнуть неприятности, как для кредитного учреждения, так и для должника. Основные риски для заемщика:
Кредитная история, по сути, представляет собой отчет о том, как дебитор выполнял свои финансовые обязательства. При хорошем досье банк с большей вероятностью одобрит кредит. Если обязательства нарушены, это фиксируется, и при подаче новой заявки на заем банки могут отказать. Чем хуже кредитная история, тем сложнее будет получить сумму в будущем.
Не вовремя внесенные платежи могут грозить заемщику штрафами и пенями. Их размер зависит от суммы долга и условий договора, но в любом случае задолженность увеличится, что усложнит ее погашение.
Когда сумма долга превышает 30 тысяч рублей и задолженность не погашена в полном объеме, суд может вынести решение о запрете на выезд за границу. Но даже при полном погашении долга непосредственно перед поездкой выехать сразу не получится – необходимо дождаться снятия судебного запрета.
Судебные приставы могут удерживать до половины заработной платы должника для погашения задолженности, если так решит суд. В случае, когда кредит был оформлен с поручителем, требования по возврату долга будут предъявлены данному лицу, которое вынуждено будет выплачивать заем вместо дебитора.
В этом случае заемщику будут звонить коллекторы и службы взыскания, которые имеют право требовать выплату долга, предупреждать о возможных последствиях, в том числе о штрафах и санкциях.
В случае, когда должник продолжает игнорировать требования банка, дело может оказаться в суде, который своим решением обяжет заемщика выплатить задолженность в полном объеме.
Кроме того, лицо будет обязано оплатить еще и судебные издержки.
Если кредит был обеспечен залогом, а должник продолжает отказываться от выплат даже после судебного решения, имущество, предоставленное в залог, может быть выставлено на аукцион. Если кредит не имеет залога, судебные приставы могут арестовать собственность должника на сумму задолженности. Это может включать банковские счета, недвижимость, бытовую технику и другие ценные вещи.
Это касается злостных неплательщиков, которые должны более 2 250 000 рублей и не выплачивают их несмотря на наличие такой возможности. За это предусмотрено наказание: от штрафа в размере до 200 000 рублей до лишения свободы на срок до двух лет.
Чтобы проверить, есть ли у вас не погашенная кредиторская задолженность, в первую очередь необходимо сверить график выплат по договору и платежные документы. График платежей всегда содержит точные даты и суммы. Если эти данные недоступны, существуют и другие способы проверки задолженности:
Получить информацию о состоянии кредита можно непосредственно в финансовом учреждении, где он был получен. Для этого потребуется паспорт и копия договора, чтобы ускорить процесс. Также можно узнать о задолженности по телефону горячей линии, но для этого необходимо подтвердить свою личность с помощью кодового слова. Без него банк не предоставит персональные данные.
Все данные о кредитах и займах передаются в БКИ, включая случаи просрочки. Чтобы получить отчет о своей кредитной истории, нужно узнать, в каком именно БКИ она хранится. Эту информацию можно получить в банке или через портал госуслуг.
Бесплатно отчет предоставляется 2 раза в течение года, а за дополнительные запросы придется заплатить по тарифам БКИ.
Когда банк обращается с исковым заявлением в суд, он предоставляет все расчеты по сумме долга, включая проценты и штрафы. Проверить эти данные можно в исковых документах, которые банк обязан направить должнику перед обращением в суд. Также информацию можно найти в материалах судебного дела, приказах и исполнительных листах, если взыскание уже состоялось.
На сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП) можно проверить долги, если по ним возбуждено исполнительное производство. Информация о задолженности становится доступной после того, как взыскатель подал заявление в суд. Для поиска достаточно указать фамилию, имя, отчество и дату рождения.
Когда банк передал просроченную задолженность коллекторской компании, все вопросы придется решать с новым кредитором. Должник имеет право запросить информацию о причинах взыскания, а также полный расчет всех сумм долга, а коллекторы обязаны ее предоставить. Дебитор также имеет право получить копии документов и сведения по своему делу на основании письменного запроса.
Если задолженность не погашена, ни в коем случае не делайте вещи, перечисленные ниже:
Когда задолженность не погашена (то есть она просроченная), важно как можно скорее предпринять меры для исправления ситуации.
Если вы просто забыли внести очередной платеж, необходимо обратиться в банк, уточнить сумму долга и сразу же оплатить его.
В ситуациях, когда возникают проблемы со сроками выплат (к примеру, график платежей не совпадает с поступлением заработной платы), есть возможность обратиться в банк и утвердить новое расписание с более удобными датами.
В случае отсутствия средств для оплаты, но при наличии уверенности, что деньги появятся в ближайшее время, стоит рассмотреть возможность попросить помощи у родственников или друзей.
Если не хочется делиться своими финансовыми трудностями с близкими, стоит рассмотреть возможность поиска каких-либо источников дополнительного дохода. Например, можно продать ненужные вещи через интернет-платформы. Это может помочь получить средства для погашения задолженности, и при этом не потребуется привлекать кого-либо еще.
В случае, когда средств на оплату не предвидится в ближайшее время, можно подумать о рефинансировании кредита в другом банке. На финансовом рынке сейчас предлагаются различные программы, которые могут предоставить сниженные процентные ставки или более длительные сроки погашения.
Если получить новый кредит не удается и других финансовых поступлений не предвидится, необходимо обратиться в свой банк и подробно объяснить возникшую проблему. Многие финансовые учреждения готовы рассмотреть индивидуальные условия для клиентов, столкнувшихся с временными трудностями.
С банком можно договориться о реструктуризации долга, то есть об изменении графика и размеров платежей. Также существуют кредитные каникулы, в том числе для ипотеки, которые могут временно приостановить выплаты, что даст время на восстановление финансового положения.
Да, срок давности по кредитному долгу действительно существует. Это период, в течение которого банк имеет право требовать выплаты займа как напрямую, так и через судебные инстанции. По истечении этого срока банк не может требовать возврат средств от клиента.
Однако это не означает, что можно просто перестать платить и ждать окончания срока давности. Финансовые организации внимательно следят за своими активами и используют все законные методы для взыскания долгов. В России срок исковой давности по кредиту составляет три года.
Должники в России имеют ряд прав, которые защищены законодательством. Вот основные из них:
Как правило, банки напоминают заемщикам о необходимости погашать кредит вовремя, однако отсутствие уведомлений не означает, что финансовая организация забыла о вас. Все данные о займах хранятся в электронном виде, и за каждый день просрочки начисляются пени и штрафы, что увеличивает сумму долга.
Обязанность по выплате остается за заемщиком, независимо от того, были ли получены уведомления. Даже если банк не напомнил о долге из-за технической ошибки или сообщения оказались в спаме, это не освобождает вас от ответственности.
Когда банк на стади банкротства или уже признан таковым – это внутреннее дело самой финансовой организации. Долги заемщика остаются в силе и могут быть переданы другому кредитному учреждению. Это значит, что ваши обязательства нужно выполнять независимо от статуса банка.
Это правило также относится к случаям, когда финансовая организация лишается лицензии или объединяется с другим учреждением. Платежи не останавливаются, и просрочки, если они возникнут, будут накапливаться.
Объявление о банкротстве не всегда решает финансовые проблемы заемщика. Закон о несостоятельности четко определяет случаи, когда долговые обязательства невозможно отменить. Это включает фиктивное банкротство, предоставление ложных сведений или их умалчивание, злостное уклонение от погашения задолженности, а также сокрытие или уничтожение имущества.
Займодатели сделают все возможное, чтобы вернуть свои деньги, включая предложение о реструктуризации долга. Если же договориться не удается, кредиторы могут продать имущество заемщика на торгах. В большинстве случаев для грамотного проведения процедуры банкротства необходима помощь специалистов.
Должники могут оказаться в разных ситуациях. Некоторые берут на себя множество кредитов и теряются в своих обязательствах, в то время как другие, попав в сложную финансовую ситуацию, начинают избегать общения с банками, надеясь, что проблема решится сама собой. Однако это не так: финансовые учреждения внимательно следят за дебиторами. Игнорирование проблемы лишь увеличивает долг из-за штрафов и пени, что может привести к серьёзным последствиям.
