Бесплатная консультация
онлайн или в офисе в 132 городах России
Бесплатная консультация • 132 города
22.11.2024
834
Сохранить статью:
О чем речь? Анализ кредитоспособности заемщика осуществляется банком с целью определения финансовой состоятельности клиента и вычисления объема обязательных резервов, которые должны создаваться под выданные кредиты. Он нужен для формирования комфортных условий кредитования для обеих сторон.
На что обратить внимание? Процесс анализа кредитоспособности физических и юридических лиц отличается. Также у каждого банка имеются свои методики оценки. Стандартные для всех – качественный и количественный способы анализа.
Кредитоспособность – это предполагаемая возможность заемщика выполнять свои обязательства по погашению задолженностей. Помимо основной суммы кредита учитываются проценты за пользование чужими денежными средствами. Иными словами, оценивая кредитоспособность, банк составляет прогноз будущих взаимоотношений с клиентом, в том числе определяет вероятные риски невозврата займа.
Анализ кредитоспособности позволяет понять, какой срок выплаты кредита и размер ежемесячного платежа будут комфортными для заемщика при условии, что его доход сохранится на прежнем уровне или увеличится. Кроме того, условия кредитования должны быть выгодными для самого банка.
Кредитоспособность оценивается не только для внутреннего использования, но и для представления отчетности в государственный регулирующий орган. Для обеспечения всех выданных гражданам кредитов банк обязан сформировать денежный резерв, который хранится в ЦБ РФ. В функции Центробанка входит проверка анализа кредитоспособности и правильности определения суммы резерва. После полного погашения кредита деньги возвращаются в банк.
С понятием кредитоспособности связано еще одно, помогающее составить представление о потенциальном заемщике – его платежеспособность. Это возможность человека приобрести в момент обращения в банк некие товары и услуги.
Для оценки платежеспособности изучается текущее финансовое положение гражданина: каким имуществом он владеет, сколько средств хранится на действующих счетах, каков его среднемесячный доход.
На основании проведенного анализа банк делает вывод, сможет ли будущий заемщик погашать задолженность, располагает ли он необходимой суммой для исполнения своих обязательств перед кредитором, если ситуация поменяется в худшую сторону, например, если он потеряет работу. При расчете применяются специальные алгоритмы, учитывающие предыдущие платежи по займам.
Говоря простыми словами, кредитоспособность – это возможность расплатиться с банком на протяжении всего срока действия договора, а платежеспособность – готовность погасить задолженность одноразово за счет имеющихся денежных средств и имущества.
Например, заемщику задержали выплату за работу, выполненную по договору гражданско-правового характера. Его кредитоспособность не изменилась, а платежеспособность временно снизилась. Когда деньги поступят на счет, этот показатель придет в прежнее состояние.
Разные банки могут использовать собственные методики оценки кредитоспособности клиентов, однако в общем проверка осуществляется по единому принципу и включает:
Решение о выдаче кредита принимается банком на основе благоприятных результатов оценки кредитоспособности по обоим видам анализа.
На основе анализа банк получает представление о том, есть ли у гражданина или коммерческой организации реальная возможность обслуживать предоставленный ему заем. В зависимости от сделанных выводов кредитор принимает решение об одобрении выдачи денежных средств или отказе. При положительном результате кредитоспособность конкретного заемщика влияет на размер суммы, срок предоставления и размер ежемесячного платежа. Хорошая кредитоспособность позволяет рассчитывать на большой кредит с длительным сроком погашения.
Кроме того, от кредитоспособности зависит размер процентной ставки. Если по результатам анализа банк считает вас надежным заемщиком, он может установить минимальный процент за пользование своими денежными средствами. И, наоборот: для заемщиков, входящих в группу риска, назначается высокая ставка для покрытия вероятных рисков.
Оценка кредитоспособности гражданина помогает определить, обладает ли человек совокупностью положительных качеств, подтверждающих его возможность добросовестно выполнять свои финансовые обязательства.
Финансовые организации обязаны просчитать вероятные риски. Если вероятность того, что физическое лицо не сможет регулярно вносить ежемесячные платежи, слишком велика, в кредите таком претенденту откажут.
Показатели риска формируются на базе оценки многих показателей. По этому принципу работают скоринговые модели – алгоритмы, анализирующие данные, которые влияют на финансовый портрет потенциального заемщика. В число базовых метрик входят возраст, стаж работы, семейное положение и количество иждивенцев, среднемесячный доход, наличие ценного имущества, размер текущих обязательных платежей и другие характеристики.
Количественный показатель выводится с применением нескольких формул. Каждый банк устанавливает собственное приемлемое значение кредитоспособности претендента. Для одобрения показатель должен превышать минимально допустимые цифры.
Кредитная история будущего клиента также подлежит доскональному изучению. Если человек не допускал просрочек и добросовестно исполнял взятые на себя обязательства, банк считает это весомым доводом в пользу положительного решения о выдаче физлицу очередного кредита.
Оценить возможность коммерческой организации погашать денежный заем намного сложнее, поскольку при расчете задействовано намного больше параметров.
Каждое финансовое учреждение разрабатывает собственную систему оценки кредитоспособности юрлиц, за соблюдением которой строго следит правление банка. В связи с большим количеством факторов, влияющих на кредитоспособность компаний, проводится комплексный анализ, включающий значительный перечень различных характеристик.
Ежеквартально финансовые организации переоценивают показатели, на базе которых определяется коэффициент финансовой стабильности юридического лица.
К ним относятся:
Субъективные показатели также подлежат тщательному изучению:
Предположим, что в финансовое учреждение обратился потенциальный клиент с такими показателями:
Из 37,75 тыс. рублей, которыми потенциальный заемщик располагает после погашения имеющихся обязательств, следует вычесть прожиточный минимум, определенный для региона его проживания. Например, в Волгограде это 13,29 тыс. рублей. Следовательно, у гражданина остается всего 24,46 тыс. рублей.
Это значит, что ежемесячный платеж по кредиту не должен быть больше этой суммы. На практике банки практически всегда рассчитывают размер взноса так, чтобы у заемщика оставался запас средств. В нашем случае теоретически платеж не должен превышать 20 тыс. рублей.
В банковском секторе США чаще всего для оценки потенциальных клиентов применяется методика 5С.
Анализ кредитоспособности заемщиков по правилу 5С предполагает исследование претендента на получение займа по пяти параметрам:
Применение данной методики для анализа кредитоспособности заемщика – это проверенный способ снижения рисков финансового учреждения, которое тщательно изучает показатели претендентов и отсеивает тех, с кем при погашении займа могут возникнуть проблемы.
Решение о предоставлении денежных средств принимает банк, исходя из внутренних правил. Вы можете предварительно оценить свои шансы на кредит, воспользовавшись калькулятором кредитоспособности. Для этого понадобятся следующие данные:
Опираясь на эти сведения, калькулятор выдаст приблизительный уровень кредитоспособности.
Платежеспособность физлица оценивается исходя из информации о его доходах и степени риска лишиться регулярных поступлений. Сбербанк использует данные за шесть предыдущих месяцев, отраженные в справке 2-НДФЛ или в налоговой декларации гражданина.
Из среднемесячного дохода вычитаются обязательные платежи, затем полученное значение корректируется на коэффициент, величина которого зависит от размера дохода и находится в промежутке от 0,3 до 0,6.
Рейтинговые агентства регулярно изучают показатели деятельности финансовых учреждений и делают выводы о вероятности их дефолта. Надежным банкам присваивается высокая оценка, подтверждающая их кредитоспособность.
Оценке подлежит только кредитоспособность человека, подавшего заявку на получение займа. Финансовое учреждение изучает текущую ситуацию претендента, его доходы и обязательные расходы, чтобы принять решение об одобрении кредита.
Итак, банки оказывают гражданам и компаниям возмездную финансовую поддержку, при этом стремятся свести к минимуму собственные риски. Они используют различные источники информации для проведения анализа кредитоспособности заемщика: просят предоставить справки о доходах, об имуществе, об имеющихся задолженностях и размере обязательных платежей.
Кроме того, банк проверяет кредитную историю претендента и его рейтинг, основанный на предыдущих отношениях с финансовыми учреждениями. Тщательно изучив информацию, сотрудники принимают решение о выдаче очередного кредита или об отказе.
