19.11.2025

Кредиты/займы

Проверено экспертом

871

Время чтения: 12 минут

Что такое МФО: понятие, виды, принцип работы

Сохранить статью:

Что такое МФО? Аббревиатура расшифровывается как микрофинансовая организация. Это юридическое лицо, предоставляющее небольшие займы гражданам и предпринимателям на короткий срок. Деятельность таких организаций регулируется Центральным банком РФ.

Стоит ли обращаться в МФО? Это оправдано для срочного решения финансовых проблем, когда другие варианты недоступны. Однако важно учитывать высокие процентные ставки и четко оценивать возможность своевременного погашения, чтобы избежать долговой ловушки.

Что такое МФО

Если говорить простыми словами, то МФО (микрофинансовая организация) — это коммерческая компания, которая выдает займы под проценты. Несмотря на расхожее мнение, ее деятельность строго контролируется государством по российским законам. Она помогает людям получить деньги быстро и с минимумом документов, но за это удобство приходится платить более высокую ставку.

Как явление, микрофинансовые организации относительно молоды. Изначально практика кредитования тех, кому банки отказывали в услугах, зародилась примерно 40 лет назад в Бангладеш. Оттуда данная бизнес-модель распространилась по миру, достигнув в итоге и России.

МФО подразделяются на два основных типа:

Микрофинансовые компании (МФК) – наиболее распространенная форма, находящаяся под более строгим государственным контролем. Свод законов был разработан именно для таких организаций.
Микрокредитные компании (МКК) специализируются на предоставлении исключительно небольших займов. Государство вмешивается в их работу лишь при отдельных инцидентах.

Законы, регулирующие деятельность МФО

Прочно войдя в повседневную жизнь, МФО стали объектом пристального внимания со стороны государства. Это понятие было закреплено в законодательстве страны. С 2013 года надзор за их работой и контроль за всей связанной с ними деятельностью осуществляет Банк России. Разработкой законов и правовых норм занимается Министерство финансов РФ.

Согласно Федеральному закону № 151-ФЗ, микрофинансовой организацией признается юридическое лицо, которое:

внесено в государственный реестр МФО;
ведет деятельность, соответствующую статусу;
обладает собственным капиталом не менее 70 млн рублей (для МФК) и не менее 1 млн рублей (для МКК).

С правовой точки зрения компания, получившая статус МФО, наделяется правом:

предоставлять ссуды физическим лицам в сумме, не превышающей 1 млн рублей, а юридическим лицам (малому бизнесу, ИП) – до 5 млн рублей;
проводить оценку документов и сведений, запрошенных у клиента, для принятия решения об одобрении микрозайма;
при наличии предусмотренных законом оснований – расторгать договор микроссуды в одностороннем порядке.

Что такое МФО
Источник: freepik / freepik.com

В то же время, МФО законодательно запрещено:

выдавать займы в иностранной валюте;
в одностороннем порядке менять условия уже заключенного договора микроссуды;
штрафовать заемщика за досрочное погашение долга;
предоставлять новую ссуду, если ее сумма в совокупности с текущей недоимкой клиента перед этой МФО превысит 1 млн рублей.

Отличия МФО от банков

Микрофинансовые организации и банки имеют общую основу деятельности, но при этом обладают массой различий. Для наглядности они представлены в табличной форме:

Важные аспекты работы и структуры	МФО	Банки
Вид ссудного продукта	Займы	Потребительские кредиты
Средняя величина ссуды	От 1 тыс. до 100 тыс. руб. (без залога), от 100 тыс. руб. (с ним)	От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб.
Обычный срок погашения	От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет	От 1 месяца до 15 лет
Процентная ставка	С 1 июля 2019 года – 0,8 % в день (292 % годовых)	От 20 % годовых
Обычная форма возврата	Погашение всей суммы с процентами единовременно (небольшие займы), крупные займы – частями	Регулярные (чаще ежемесячные) платежи весь срок кредита
Срок рассмотрения заявки	Мгновенно или в течение суток	До 3 рабочих дней
Обычный срок выдачи денег	Сразу же после одобрения	От 1 до 7 дней после одобрения
Порядок рассмотрения заявки	Быстрая, часто неформальная проверка с упором на личные контакты; тщательнее – для крупных сумм, но все равно оперативно	Формализованный подход с применением кредитного скоринга (оценка по анкетным данным); срок рассмотрения крупных кредитов может достигать недели и более
Обычный набор документов от заемщика	Паспорт; заявление	Паспорт; заявление; справки, подтверждающие доход; иные документы по требованию банка
Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей	Чаще всего история не проверяется или не является критичным фактором	Наличие просрочек в прошлом обычно является препятствием для получения кредита

Принцип работы МФО

Чтобы понять, что такое заем в МФО, важно знать принцип работы этих организаций. Это структурированные финансовые институты, которые привлекают капитал от инвесторов и банков для последующего обеспечения своих кредитных программ.

Процедура банкротства — является ЕДИНСТВЕННЫМ законным способом списания долгов

Получите бесплатную консультацию юриста по Вашей проблеме прямо сейчас

Пожалуйста, подтвердите согласие
на обработку персональных данных

Процесс получения займа стартует с подачи заявки – офлайн в офисе или онлайн. Клиенту необходим паспорт, мобильный телефон и банковская карта. Этого комплекта обычно достаточно, но в некоторых случаях запросят дополнительные документы (например, выписку по счету). Решение принимается с помощью автоматизированных скоринговых систем, анализирующих много параметров.

Современные алгоритмы – изучение данных из соцсетей, поведенческий скоринг и иные методы оценки рисков. Проверка занимает минуты. При одобрении средства зачисляются моментально, обычно на банковскую карту, хотя возможны и другие варианты.

Принцип работы МФО
Источник: macrovector / freepik.com

Отметим, что заем в МФО – не просто выдача денег, а полноценное финансовое обслуживание. Важной составляющей является сопровождение ссуды, которое включает автоматические напоминания о платежах и мониторинг просрочек. Для построения долгосрочных отношений с клиентами многие микрофинансовые организации развивают дополнительные сервисы: финансовые консультации, программы повышения финансовой грамотности, страховые продукты.

Преимущества и недостатки МФО

Несмотря на неоднозначное общественное мнение, МФО обладают рядом сильных сторон, хотя и не лишены недостатков. Знание всех нюансов позволяет грамотно пользоваться их услугами.

Преимущества

Доступность. Ключевое преимущество – ссуды приемлемы для широкого круга заемщиков, включая тех, кому отказали в банке.
Скорость. Деньги поступают в течение нескольких минут после одобрения, что критично в ситуациях, когда средства нужны срочно.
Гибкость. МФО предлагают бонусные программы, лояльность постоянным клиентам и индивидуальные условия.
Территориальная доступность. Широкая сеть офисов даже в малых городах и возможность дистанционного обслуживания делают услуги достижимыми и в регионах, где банки отсутствуют.

Главные недостатки

Высокие проценты. Ставки значительно (в разы) превышают банковские. При просрочке долг может быстро расти, создавая серьезную финансовую нагрузку.
Короткие сроки. Большинство займов выдаются на период от нескольких дней до месяцев, что требует четкого финансового планирования для своевременного погашения.
Риск долговой ямы. Легкость получения может сформировать вредную привычку решать проблемы за счет новых займов, что особенно опасно при высоких процентах.
Давление коллекторов. Не все организации строго соблюдают закон в работе с должниками, иногда прибегая к психологическому давлению.
Небольшие суммы. МФО не подходят для финансирования крупных покупок или долгосрочных инвестиций.

Кто является клиентами МФО

Основные категории клиентов МФО:

Граждане с неофициальными или неустойчивыми доходами:

фрилансеры;
самозанятые;
работники с зарплатой «в конверте»;
начинающие предприниматели.

Заемщики с низким кредитным рейтингом:

лица с просрочками в прошлом;
клиенты без кредитной истории («белая» КИ);
лица с высокой текущей долговой нагрузкой.

Люди, нуждающиеся в срочных небольших суммах:

нехватка средств до зарплаты;
временные финансовые трудности;
непредвиденные расходы.

Социально уязвимые категории:

студенты;
пенсионеры;
лица с низким уровнем дохода;
безработные (при наличии иных источников дохода).

Подводя итог, можно сказать, что существует финансовая альтернатива для тех, кто не может взять кредит в банке. Однако важно помнить: доступность микрозаймов компенсируется их высокой стоимостью. Разумный подход к их использованию подразумевает наличие ясного и реалистичного плана по возврату задолженности.

Виды кредитов, выдаваемых МФО

Существует несколько видов микрокредитов. Осведомленному заемщику важно разбираться в их особенностях, чтобы выбрать наиболее подходящий для своих нужд продукт:

Экспресс-ссуды (PDL, per day loans).

Предоставляются на период до одного месяца. Обычно характеризуются максимальной суточной процентной ставкой, не превышающей 0,8 %. Погашение осуществляется единым платежом в конце срока действия договора.

Долгосрочные микрозаймы (installments loans).

Срок кредитования, как правило, составляет несколько месяцев. Возврат средств происходит согласно утвержденному графику платежей.

Микрозаймы и кредитная история: как связаны, можно ли управлять

Что делать, если образовалась задолженность перед МФО

При возникновении сложностей с выплатой займа рекомендуется безотлагательно связаться с микрофинансовой организацией. Это поможет предотвратить усугубление ситуации.

Что делать, если образовалась задолженность перед МФО
Источник: julos / freepik.com

Есть возможность реструктуризации займа в МФО при наступлении определенных форс-мажорных обстоятельств. В их число входят: получение клиентом инвалидности I или II группы, кончина его или ближайших родственников, утрата имущества на сумму от 500 000 рублей, призыв на срочную военную службу или заключение под стражу. В любой из этих ситуаций надо подать заявление на реструктуризацию, сопроводив документами, подтверждающими наличие данных обстоятельств. МФО обязана рассмотреть обращение и уведомить о решении в течение 13 дней.

Важно понимать, что микрофинансовая организация не обязана идти на уступки и вправе отказать клиенту. Однако часто компании предлагают льготные условия. В любом случае стоит попытаться урегулировать вопрос, поскольку для самой МФО, как и для заемщика, невыгодно доводить дело до суда. И она часто проявляет готовность к диалогу.

Если просрочка уже допущена, следует помнить, что микрофинансовая организация сначала направляет досудебную претензию — у вас будет 30 дней для погашения долга.

Часто задаваемые вопросы об МФО

Как удостовериться в надежности МФО?

Прежде всего, следует проверить наличие компании в официальном государственном реестре. Все легальные организации обязаны проходить регистрацию для осуществления деятельности. Если данных о компании нет, лучше отказаться от ее услуг.

Также стоит изучить отзывы о выбранной МФО в интернете. Даже при наличии лицензии компания может практиковать недобросовестное отношение к клиентам.

В каких случаях целесообразно брать кредит в МФО?

Самая распространенная причина — отсутствие подтвержденного дохода. Многие люди работают без официального трудоустройства или не могут доказать свой заработок. В такой ситуации микрофинансовая организация часто становится единственным выходом.

Иногда средства требуются срочно. И здесь МФО приходит на помощь. Благодаря упрощенной процедуре проверки решение о выдаче займа часто принимается в течение нескольких минут.

Еще одним фактором является испорченная кредитная история. Многие люди сталкиваются с тем, что она делает получение банковского займа невозможным. Для МФО это не критично.

С какими сложностями можно столкнуться?

Типичные проблемы:

Риск долговой ловушки. В краткосрочном периоде проценты кажутся незначительными, но если допущена просрочка, запускается цепная реакция. Для покрытия старого долга берется новый заем, что лишь усугубляет положение.
Высокие штрафы за просрочку. При несвоевременном погашении долг начинает резко увеличиваться за счет начисления пеней, неустоек и штрафов. В результате заемщик может оказаться в финансовой ловушке.
Скрытые условия в договоре. В документах может быть прописана комиссия, например, за внесение платежа, что делает конечную сумму выплат выше ожидаемой. Льготный период также может длиться всего несколько дней.
Давление со стороны коллекторов. Не все МФО соблюдают законодательные нормы в работе с должниками. Яркий пример — случай в Екатеринбурге, где руководителя одной из таких компаний оштрафовали после того, как клиенту поступило 4444 звонка за три дня.

Что будет, если не платить микрозаймы, и как выйти из затруднительного положения