31.01.2025

Кредиты/займы

Проверено экспертом

745

Время чтения: 14 минут

Гасить ли кредит досрочно и как правильно это делать

Сохранить статью:

Гасить ли кредит досрочно? Принимать решение о досрочном погашении нужно взвешенно. Такой подход выгоден не в любой ситуации. Например, если нет финансовой подушки безопасности или досрочное погашение приведет к ухудшению условий жизни, лучше придерживаться стандартного графика платежей.

Что учесть? Если финансовые возможности позволяют выплатить кредит раньше, необходимо решить, что окажется наиболее выгодно: сокращать срок кредитования или сумму ежемесячных платежей.

Можно ли гасить кредит досрочно

Ответ на вопрос «можно ли гасить кредит досрочно?» в соответствии с действующим законодательством РФ звучит следующим образом: любой гражданин нашей страны, взявший кредит на свои нужды и не связанный с предпринимательской деятельностью, имеет право погасить его раньше срока. Таким образом, если человек взял деньги взаймы у банковской организации на покупку недвижимости, автотранспорта, техники или товаров для дома, то он всегда может их вернуть раньше оговоренного срока, и банк никак не может воспрепятствовать этому.

Такое правило было закреплено на законодательном уровне в 2011 году, когда государство начало предпринимать активные меры по снижению кредитной нагрузки населения. До этого банки диктовали свои условия в части погашения кредитов. К примеру, в документах очень часто прописывали, что погасить заем раньше утвержденного графика возможно не ранее, чем через шесть месяцев после его оформления.

Можно ли гасить потребительский кредит досрочно? В настоящее время банк не имеет права препятствовать человеку расплатиться со своими долгами раньше положенного срока, если кредит был взят на личные нужды. Если у вас возникло желание погасить свой заем, как в полном объеме, так и частично, то вы просто должны заранее уведомить об этом банковскую организацию. Как правило, срок такого уведомления прописан в кредитном договоре и не превышает 30 календарных дней.

Если в документе не указан данный срок, то не менее чем за месяц до погашения необходимо направить в банковскую организацию уведомление о своем намерении досрочно погасить заем.

При кредите, оформленном на индивидуального предпринимателя или юридическое лицо, когда деньги были взяты в долг на развитие бизнеса, действуют совершенно другие правила.

В такой ситуации вернуть всю сумму раньше срока можно только с согласия банковского учреждения. Регулирование данной процедуры происходит в соответствии с Гражданским кодексом РФ и кредитным договором, который был заключен между банком и владельцем бизнеса. Если в договоре не была закреплена такая опция, то в кредитную организацию пишется заявление, без одобрения которого юридическое лицо не сможет закрыть кредит раньше срока, оговоренного в договоре.

Когда стоит и не стоит гасить кредит досрочно

Стоит ли досрочно гасить кредит?

Многие люди испытывают чувство беспокойства, когда у них есть долговые обязательства. Гасить свой заем раньше срока, оговоренного в договоре, следует в том случае, если вас угнетают ежемесячные платежи кредитной организации из своей заработной платы.
Также отдавать долг раньше времени целесообразно в том случае, если вас не устраивает сумма обязательного отчисления банку. К примеру, вам не комфортен существующий месячный платеж и вам страшно из-за того, что при потере части своего дохода вы не сможете совершать выплаты по кредиту. Поэтому при наличии возможности сокращения основного тела займа не нужно откладывать это на потом.

В каких случаях нецелесообразно погашать имеющийся заем досрочно?

Вам не знакомо такое понятие, как финансовая подушка, поэтому у вас ее нет. Выгодно ли досрочно гасить кредит в этом случае? Если у вас в запасе есть определенная сумма, то можно думать о преждевременной отдаче долга. Если вы не располагаете свободными средствами, тогда лучшим выходом будет сохранение сбережений на случай форс-мажора. Они могут выручить вас при внезапной потере работы или при длительной болезни.
Нецелесообразно расплачиваться с банком раньше срока и тогда, когда вы можете открыть вклад с большой процентной ставкой. Гасить ли кредит досрочно в такой ситуации? Необязательно все свои свободные деньги отправлять на выплаты по кредиту. Конечно, выгода для вас будет только тогда, когда ставка по вкладу будет выше процентов по действующему займу.
Если представить, что вы взяли кредит, остаток которого на текущий момент составляет 400 тысяч рублей при ставке 10 % в год. У вас есть свободная сумма, которой вы можете полностью расплатиться с банком. В такой ситуации можно как досрочно погасить заем, так и открыть вклад с процентной ставкой выше 10 %.
Вы планируете дорогую покупку, но события могут развиваться по-разному. К примеру, в настоящий момент у вас остаток по кредиту составляет 500 тысяч рублей, и вы располагаете средствами для полного его погашения, но вам необходимо наличие автомобиля. Ниже представлены различные варианты развития событий:
Стоимость автомобиля составляет 500 тысяч рублей. Благодаря своим свободным средствам вы можете полностью расплатиться с банком, а на покупку транспортного средства снова оформить заем. Данный вариант целесообразен в том случае, если проценты вновь оформленного кредита будут ниже текущего. Во всех остальных случаях покупка автомобиля за наличные средства будет предпочтительнее.
Стоимость автомобиля 700 тысяч рублей. При таком раскладе без нового кредита никак не обойтись. Если же ставка по действующему кредиту будет ниже, чем у вновь оформляемого, то лучше потратить 500 тысяч рублей на покупку транспортного средства, а на недостающие 200 тысяч оформить новый заем под более высокий процент. Так вы потеряете меньше на процентах. Важным моментом будет ваша способность погашать ежемесячно два обязательных платежа.
Нужно ли досрочно гасить кредит? Не стоит этого делать в том случае, если это приведет к ухудшению условий вашей жизни. Отказ от отпуска, привычки хорошо одеваться и так далее – все это не лучший выход из ситуации. Конечно, мысль о погашении долга тоже будет вас радовать, но какой ценой.

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Если гасишь кредит досрочно, возвращают ли проценты? В любом случае, если вы будете отдавать долг банку раньше срока, то ваша переплата по процентам уменьшится.

Средства, которые вы внесли на счет сверх ежемесячного платежа, установленного договором, будут способствовать тому, что ваш основной долг станет уменьшаться, соответственно, будет меньше и ваша переплата на каждый взятый взаймы рубль.

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Источник: Daenin/ shutterstock.com

Преждевременную выплату задолженности необходимо рассматривать не только с позиции снижения финансовых потерь из-за процентной ставки, но и с точки зрения других аспектов, которые приведены ниже:

Финансовая нагрузка.

Если у вас сохраняется ситуация стабильного финансового комфорта, тогда нет ничего страшного в досрочном погашении потребительского кредита. Именно для этого случая банковскими организациями разработан показатель предельной кредитной нагрузки. Никогда не тратьте все свои средства на то, чтобы преждевременно расплатиться с кредитной организацией. Необходимо иметь какой-то запас на случай возникновения непредвиденных обстоятельств – болезни, потери работы, поломки чего-либо и так далее.

Процедура банкротства — является ЕДИНСТВЕННЫМ законным способом списания долгов

Получите бесплатную консультацию юриста по Вашей проблеме прямо сейчас

Пожалуйста, подтвердите согласие
на обработку персональных данных

Потенциальный доход.

В том случае, если вы смогли накопить определенную сумму, перед тем, как внепланово расплатиться с банком, важно понять, что именно она может стать дополнительным источником вашего дохода. Проанализируйте процентные ставки по вкладам в различных банках. Если они выше процентов по кредиту и вы не испытываете трудностей с погашением ежемесячных платежей, то почему бы не заработать дополнительно.

Удовлетворение потребностей.

Не секрет, что люди начинают рассматривать возможность преждевременной расплаты с банком по мере того, как растут их доходы. В этом случае важно понимать, что если у вас выросла заработная плата или вы что-то продали, то эти деньги можно направить на покупку того, что необходимо в первую очередь.

Для этого надо оценить свою финансовую нагрузку и потенциальную возможность роста цен. Заем с фиксированными процентами будет отнимать ежемесячно одну и ту же сумму вашего дохода, а что-то, о чем вы мечтаете, может в ближайшем будущем подорожать из-за инфляции, политических рисков и так далее.

Если же в ваших планах значится взятие нового большого кредита, например, ипотеки, и вы можете раньше оговоренного срока расплатиться с долгами, то лучше это сделать, поскольку в этом случае уменьшение вашей кредитной нагрузки увеличит вероятность одобрения максимальной суммы.

Стоит ли гасить досрочно только часть кредита

Можно ли гасить кредит досрочно частично? В любое время человек может раньше срока, указанного в договоре, расплатиться со своими долгами перед банковской организацией. Причем сделать это можно как полностью, так и частично.

Если у вас есть лишняя сумма денег, то вы можете либо вносить ее вместе с регулярным платежом, либо внести ее в любой день, предварительно оформив заявление. После того как средства будут зачислены, банковская организация в автоматическом режиме произведет перерасчет остатка долга и процентов по нему. Новый график регулярных платежей начнет действовать со следующего дня.

При частично-досрочном погашении у заемщика появляются такие вопросы, как «выгодно ли сейчас досрочно гасить кредит?», «выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит?», поэтому он должен знать следующие моменты:

Независимо от того, в какой день вы внесли деньги в рамках внепланового сокращения задолженности, сохраняются все даты ежемесячных платежей.
Совершая каждый частично-досрочный платеж, вы имеете право выбора – уменьшить срок действия договора или снизить размер ежемесячного платежа.
Банковская организация не взимает комиссионное вознаграждение с заемщика за преждевременную выплату долга. После того как вы напишете заявление и внесете указанные в нем средства на свой кредитный счет, банк осуществит списание. Даже если в заявлении будет указана одна сумма, а в действительности будет внесено немного меньше, то банк все равно сделает проводку операции, а сумма досрочного погашения будет равна остатку средств на вашем счете.

Гасить ли ипотечный кредит досрочно

Большая часть заемщиков хочет при первой же возможности максимально быстро погасить свою задолженность. Тем более, что этому способствует законодательное снятие всех ограничений на досрочное погашение кредитов.

Гасить ли ипотечный кредит досрочно

Источник: Daenin/ shutterstock.com

Это приводит к тому, что люди из-за своего стремления избавиться от долгов нередко ухудшают качество своей жизни, а именно: начинают экономить на еде, что может привести к проблемам со здоровьем, откладывают покупку новой техники, не ездят в отпуск. Как правило, те, кто любой ценой хотят сократить срок кредита, не имеют никакой финансовой подушки на случай возникновения непредвиденных обстоятельств.

Подобное поведение является очень необдуманным. Ведь даже в том случае, если вы на протяжении длительного периода погашали кредит досрочно крупными суммами, а потом в силу ряда обстоятельств допустили просрочку, то никаких преференций для вас не предусмотрено.

В большей части заемщики пытаются как можно скорее погасить кредит по причинам психологического характера. Дело в том, что в нашей стране к ипотеке относятся как к какому-то кабальному бремени, из-за чего люди и работают на износ для избавления от задолженности.

Важно знать, что досрочно погашать ипотечный кредит можно как полностью, так и частично. Первый вариант предусматривает полное погашение всей задолженности раньше срока, указанного в договоре. Частичное досрочное погашение подразумевает внесение любой суммы сверх размера ежемесячного платежа. Оба случая выгодны для заемщика, так как он либо сокращает срок кредита, либо уменьшает общую стоимость его обслуживания.

По статистике, средний срок погашения ипотечного займа в нашей стране в 2–2,5 раза меньше прописанного в договоре. Средний срок оформляемой ипотеки на сегодняшний день составляет около 15 лет. Жители столицы расплачиваются с долгами за недвижимость в течение пяти–шести лет, а в регионах в среднем на год–полтора дольше.

Центральный банк РФ опубликовал статистику, согласно которой жителями Московского региона в текущем году было досрочно погашено ипотечных кредитов на сумму более 61 млрд. рублей.

Независимо от региона досрочные погашения задолженностей имеют сезонную привязку. Периоды отпусков и праздников характеризуются снижением активности в этом направлении, а в предновогодние месяцы она, наоборот, повышается.

Часто задаваемые вопросы о досрочном погашении кредита

Что лучше сокращать при частичном досрочном погашении: срок окончания выплат или ежемесячный платеж?

Есть ли смысл досрочно гасить кредит? Существует два варианта частичного досрочного погашения долга. Если вас не устраивает размер ежемесячного платежа, то можно его уменьшить. Если же вы хотите побыстрее закрыть кредит, то следует выбирать сокращение срока.

Как досрочно погасить ипотеку: способы и правила

Как рассчитать разницу в переплате для своего кредита?

Имеет ли смысл досрочно гасить кредит? При любом досрочном погашении сокращается основное тело долга, вместе с которым уменьшается и сумма процентов.

Если вы не знаете, какой вариант для вас предпочтительнее – уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока договора – то следует произвести расчет разницы по переплате своего займа, для чего необходимо:

Открыть в своем смартфоне приложение банка и кликнуть вкладку «Информация о кредите». Там вы увидите размер текущего обязательного платежа, а также то, сколько осталось погасить и за какое время. Запомните и сумму процентов, которая указана в графике.
Чтобы у вас было понятие о том, сколько вы можете сэкономить в случае сокращения срока договора, нужно в том же мобильном приложении оформить заявление на частично-досрочное погашение с указанием сокращения именно срока кредита, а не ежемесячных платежей. Банк произведет новый расчет графика платежей практически мгновенно, и вы сможете оценить, как изменится срок кредита при досрочном погашении на указанную в заявлении сумму. Не забудьте посмотреть проценты, которые тоже уменьшатся.
Если вы хотите понять, сколько вы сможете сэкономить на уменьшении ежемесячного платежа, то в мобильном банке нужно оформить заявление на частично-досрочное погашение с указанием уменьшения обязательного платежа. После расчета банком нового графика вы сможете оценить вашу выгоду. Многих волнует вопрос, если досрочно гасить кредит, пересчитают ли проценты. Важно, что сумма процентов тоже изменится в меньшую сторону.
После того, как вы сравните сумму процентов, вы увидите наиболее выгодный вариант, который и следует выбирать.

«Совкомбанк»: условия оформления кредитных каникул

Как не переплачивать банку при досрочном погашении кредита?

Банки не берут никаких комиссий за любое количество операций по досрочному погашению. Для всех клиентов любые зачисления на счет кредита сверх суммы обязательного платежа будут бесплатными.

В некоторых случаях, которые перечислены ниже, возможно внеплановое возникновение дополнительных расходов:

Если погашение кредита происходит с карты другой банковской организации. Для снижения комиссии важно пополнять свой лицевой счет в том банке, в котором вы оформляли кредит. Если использовать СБП (систему быстрых платежей), то бесплатные переводы возможны только до суммы в 100 тысяч рублей в месяц.
Если пополнение счета происходит через банкомат стороннего банка.

Стоит ли частично досрочно гасить кредит? Текущая экономическая ситуация в стране имеет ключевое значение при ответе на этот вопрос. В условиях, когда постоянно растет ключевая ставка, закрывать заем раньше срока не слишком выгодно, поскольку взять новый кредит вы сможете уже по более высоким ставкам.

#Кредиты

Автор статьи

Марина Соснова Аналитик компании ФЦБ