26.09.2024

Кредиты/займы

Проверено экспертом

974

Время чтения: 13 минут

Кредитный брокер: кто это и когда нужен

Сохранить статью:

О чем речь? Кредитный брокер помогает получить заем на максимально выгодных условиях, взяв на себя всю бумажную волокиту с документами. Также он разъяснит все нюансы и подводные камни тем, кто совсем не разбирается в этом вопросе либо не в состоянии тратить на это время.

На что обратить внимание? Кредитный брокер не может исправить плохую кредитную историю или как-то повлиять на решение банка о выдаче займа. Те же, кто обещают помощь в получении ссуды безработным или имеющим просрочки по текущим платежам, являются мошенниками. Сотрудничество с ними влечет за собой ответственность вплоть до уголовной.

Кто такой кредитный брокер

Это специалист (или компания), сопровождающий процесс получения ссуды заемщиком на выгодных для него условиях. К его помощи обращаются как юридические, так и физические лица с целью выбрать кредитную организацию и получить заем просто и без проволочек. В обязанности кредитного брокера (КБ) входит:

Подбор банка, программы которого наиболее соответствуют пожеланиям клиента.
Оказание помощи в подборе необходимого пакета документов.
Составление и подача заявления клиента в согласованные с ним учреждения.
Проверка при одобрении заявки кредитного договора, уточнение всех нюансов, согласование их с заемщиком, сопровождение процесса оформления до конца.

Кто такой кредитный брокер

Обратите внимание: если вы хотите взять кредит, кредитный брокер, даже самый опытный и грамотный, не имеет возможности:

Стопроцентно гарантировать клиенту получение займа.
Повлиять на снижение процентной ставки.
Улучшить кредитную историю заемщика.

Для заключения договоров с потенциальными клиентами от имени кредитной организации этому специалисту необходимо заручиться доверенностью. Микрофинансовые организации (МФО) и банки к кредитным брокерам относятся лояльно, и часто выдают ее для оформления ссуд в торговых точках: салонах по продаже автомашин, магазинах, ТЦ.

Зачастую эти специалисты при ближайшем рассмотрении оказываются консультантами по продажам. И если такой старается убедить клиента в своих безграничных возможностях по получению кредита, то он лукавит.

Регулирование деятельности кредитных брокеров

Удивительно, но несмотря на растущую популярность данной услуги, в Российской Федерации отсутствует законодательство, которое регламентировало бы услуги кредитных брокеров.

Процедура банкротства — является ЕДИНСТВЕННЫМ законным способом списания долгов

Получите бесплатную консультацию юриста по Вашей проблеме прямо сейчас

Пожалуйста, подтвердите согласие
на обработку персональных данных

В 2013–2014 годах были разработаны поправки к ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Они могли бы решить правовые вопросы кредитного брокериджа в РФ, учесть все нюансы, ограничить деятельность "черных" брокеров, повысить стандарты качества этих услуг. Законопроект предлагал закрепить правовые основы такого посредничества следующими мерами:

Обязательное вступление КБ в созданную саморегулирующуюся организацию (СРО), контроль за деятельностью которой был бы возложен на Центробанк.
Обязательное получение лицензии на проведение компанией или ИП данного рода деятельности.
Определение на законодательном уровне прав и обязанностей, правил работы этих посредников, за нарушение которых кредитные брокеры банка лишались бы разрешения и не могли бы заниматься этой работой.

Проект поправок прошел определенные согласования в Государственной Думе, но был принят без новаций, касающихся брокерской деятельности. КБ на данный момент руководствуются законами и Гражданским, Уголовным кодексами РФ, соблюдают общие нормы указания услуг юридическим и физическим лицам.

В нашей стране растет количество фирм, ведущих посредническую деятельность в сфере кредитного брокериджа. К началу 2020 года эти услуги предоставляли около трех тысяч компаний. По существующим правилам в заявлении о регистрации фирмы предприниматель указывает код ОКВЭД, извещая этим государственные органы о виде деятельности, которыми он намерен заниматься. Для реального кредитного брокера это код 66.19.

Отсутствие правовых норм в кредитном брокеридже повышает для граждан риск столкнуться с недобросовестными посредниками.

Как работает кредитный брокер

Для КБ заем и все, что относится к механизму его оформления известно очень хорошо. Они осведомлены о многих кредитных программах и помогают клиентам выбрать то, что им нужно. Эти специалисты оказывают помощь в выборе того банка, где к выдаче ссуд относятся лояльнее, и могут рассматривать заявки на займы с небезупречной кредитной историей. КБ берут на себя контроль за сбором полного пакета документов, указывают на неоднозначные пункты в договоре, что может в итоге сэкономить время клиентов, их нервы и деньги.

Как работает кредитный брокер

Кто же это – кредитный брокер и чем занимается? Схема его действий такова:

Клиент по рекомендации, рекламе выходит на посредника, предлагающего такое сопровождение.
На первой встрече оговариваются условия сотрудничества, заключается договор с кредитным брокером на оказание посреднических услуг.
Внимательный анализ КБ кредитной истории необходим для оценки финансового положения клиента. Это чтобы на основании полученных данных прояснить шансы на получение ссуды.
Специалист выбирает оптимальную программу кредитования, объясняя при этом заемщику причины выбора данного кредитно-финансового учреждения (КФУ), особенности продукта.
Выбрав КФУ и получив согласие клиента на сотрудничество с ним, КБ собирает необходимый пакет документов. Уточняет, что брокер может взять это на себя по доверенности и выполнит работу профессионально и ответственно.
Если банк отказал в выдаче кредита, документы можно подать в другой. КБ проводит переговоры с представителями КФУ, поддерживает клиента, помогает ему понять возникшие проблемы и указывает возможность их грамотного преодоления.
Если ссуда одобрена, брокер сопровождает заемщика при заключении договора с банком и при получении денег.
Получение КБ комиссии за свою работу.

Кредитный брокер реально поможет в самых сложных ситуациях. Если клиент уже отчаялся получить ссуду при отказах двух и более КФУ, он может обратиться к услугам профессионала, который, проанализировав ситуацию, и будучи знатоком действующих программ, посоветует банк, в котором есть возможность получить добро на данную заявку. Специалисты, таким образом, имеют возможность зарабатывать на финансовой и юридической неосведомленности и неграмотности населения.

Плюсы и минусы работы с кредитным брокером

Сотрудничество с КБ имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Плюсы:

Не придется напрямую сталкиваться с сотрудниками банка. Кредитный брокер поможет с кредитом, возьмет на себя переговоры, представит профессионально и грамотно интересы своего клиента перед КФУ, страховой компанией, другими организациями.
Помогает определиться в выборе банка, в котором человек может получить не просто самые выгодные условия, а оптимальный вариант программы (или кредитного продукта), на которую заемщик может рассчитывать в актуальной финансовой ситуации.
Профессионально оценивает текущие требования КФУ, соотнося их с возможностями клиента.
Помогает подать заявку о кредите в выбранный банк или даже сделает это от имени заемщика по доверенности.
Проводит переговоры с представителями банка, делая акцент на нужные моменты. Выбирает при этом правильную линию поведения, помогает договориться, сохраняя при этом психологический комфорт своего клиента.
Внимательно анализирует банковский кредитный договор, обращая внимания на условия, вызывающие вопросы.
Контролирует процесс подписания документов.

Плюсы и минусы работы с кредитным брокером

Отрицательные стороны:

Полной гарантии на получение ссуды брокер дать не может.
Кредитный посредник выполняет работу не бесплатно.
Есть возможность попасть к "черным" КБ.

Клиент должен сам принять решение о сотрудничестве с кредитными брокерами. Все зависит от уверенности в возможности самостоятельно разобраться во всех финансовых тонкостях.

Сколько стоят услуги кредитных брокеров

Сотрудничество с КБ предполагает оплату его услуг, причем эксперты сами назначают цену. Нанимая кредитного брокера с просрочкой, следует знать, что стоимость его труда может выражаться в:

Процентах. В зависимости от суммы кредита стоимость услуг может составлять 1–5 %. В случае, если в займе банком отказано, работа брокера не оплачивается.
Фиксированной ставке. Компании, оказывающие посреднические услуги, брокеры, работающие индивидуально, сами назначают расценки за свою работу и уведомляют об этом клиента.
Смешанной схеме. КБ могут брать фиксированную оплату за консультации, оформление документов, а при одобрении банком кредита ему должен быть выплачен процент от суммы займа. Обычно эти нюансы прописываются в договоре на оказание посреднических услуг на начальном этапе сотрудничества.

Распространяется практика, при которой КБ получает комиссионные от КФУ, а клиент не платит за его услуги. Работают без предоплаты кредитные брокеры, имеющие большой опыт и уверенные в своих действиях.

Как найти и проверить кредитного брокера

Если принято решение обратиться за профессиональной помощью к КБ, найти его можно по Интернету, объявлениям в СМИ, воспользоваться рекомендациями знакомых. При поиске посредника знатоки советуют:

Установить основной государственный регистрационный номер (ОГРН) брокерской компании, который должен быть указан на официальном сайте. Проверить, идентичен ли он данным в списке ЦБ. Обратить внимание на наличие лицензии.
Изучить дату регистрации, юридический адрес и наименование банка, через который интересующая вас брокерская компания осуществляет финансовые расчеты. Если при детальном рассмотрении сведений вы выяснили, что фирма открыта совсем недавно, работает с непонятным КФУ, сотрудничать с нею не стоит.
Проанализировать отзывы в Интернете, почитать реальные истории помощи кредитных брокеров. Все они, как под копирку, сплошь положительные и восторженные? Отнеситесь к ним скептически – они, скорее всего, действительности не соответствуют. Невозможно быть идеальным для всех.

Где найти кредитный договор: алгоритм восстановления документа

Как не нарваться на «черных брокеров»

Работа КБ не регламентируется законодательно. Это значит, что она не контролируется, и может стать точкой притяжения мошенников. Такие брокеры вряд ли смогут помочь получить заем с плохой кредитной историей, при этом чаще всего осуществляют посредническую деятельность без регистрации, назначают высокую цену за услуги. Кроме этого "черные брокеры":

Не заключают договор с клиентом, предпочитая консультировать устно и довольно путано.
Могут предложить заемщику незаконные действия, которые, по его словам, могли бы помочь получить ссуду. Например, фальсифицировать документы, изменить в лучшую сторону кредитную историю и др.
Уверяют в возможности повлиять на одобрение займа клиенту с любой кредитной историей и даже с явными финансовыми проблемами.
Требуют высокую, до 50 %, комиссию.

Есть риск нарваться и на простых обманщиков, которые берут предоплату за несовершенные услуги и пропадают. Необходимость внесения предоплаты кредитному брокеру может указывать на недобросовестность специалиста.

Оформляя кредит через кредитного брокера, старайтесь максимально ответственно и внимательно выбирать посредников, помня о серьезных статьях Уголовного кодекса РФ 159.1 "Мошенничество в сфере кредитования" и 204 "Коммерческий подкуп". Взаимодействие с сомнительными посредниками могут обернуться не только значительными штрафами, но и уголовной ответственностью.

Как не нарваться на «черных брокеров»

Трезво взвесьте все за и против, прежде чем обратиться за помощью к кредитным брокерам. У вас есть возможность проконсультироваться в ФЦБ, где могут проанализировать вашу ситуацию и найти приемлемый выход из нее.

Часто задаваемые вопросы о кредитном брокере

Что делать, если обманул КБ без лицензии?

Если вы имеете просрочки и плохую репутацию у банков и, пытаясь взять ссуду, столкнулись с работой недобросовестного кредитного брокера, необходимо действовать немедленно:

Отправьте претензию руководителю компании, приложив важные для рассмотрения дела документы: оформленный договор об оказании услуг, историю переписки, сообщения, записи телефонных переговоров с КБ.
Написать обстоятельную претензию в службу поддержки брокерской компании, с которой вы сотрудничали, прокуратуру, Центробанк. Официальный ответ вы должны получить в течение двух недель.
Обратиться с заявлением в суд.

Как не нарваться на «черных брокеров»

Если же вы столкнулись с брокерами-мошенниками, необходимо обращаться в полицию или прокуратуру: финансовые учреждения не несут ответственности за возникающие проблемы взаимодействия клиента с аферистами.

Я – клиент кредитного брокера, который предлагает сделать документы, которых у меня нет. Законно ли это?

Ответ однозначен: нет! Если брокер, рассмотрев вашу ситуацию, озвучивает предложение о внесении изменений в трудовую книжку, написать справку о "нужных" доходах, подчистить другие документы, вы должны понимать, что это незаконные действия. Такие условия, сделанные вкрадчивым голосом, четко говорят о том, что вы попали к мошенникам. Ввести банк в заблуждение сложно, а точнее, невозможно. Уличенный в подделке важных документов гражданин будет иметь дело с представителями закона.

Стоит ли искать кредитного брокера с плохой историей?

И снова твердое "нет". При плохой КИ, отсутствии официального дохода, несоответствии другим требованиям банка, КБ не может помочь получить кредит. Даже если он вас в этом уверяет.

Когда может быть полезна помощь кредитного брокера в получении кредита?

КБ может посодействовать, если у клиента нет времени заниматься этим вопросом или нужен профессиональный совет по самым привлекательным ссудным продуктам. Однако нужно понимать, что решение КФУ о кредитовании клиента от брокера не зависит.

Кредит в случае смерти заемщика: что происходит с остатком задолженности