Бесплатная консультация
онлайн или в офисе в 132 городах России
Бесплатная консультация • 132 города
05.02.2025
608
Сохранить статью:
Что будет, когда оформили кредит без моего ведома? Распространено мнение, что шансы на благоприятное разрешение ситуации отсутствуют. На самом же деле, если все сделать правильно, вероятность получить свои деньги назад не так уж малы.
Что именно нужно сделать? Обратиться за помощью в различные инстанции: полицию, выдавшую деньги кредитную организацию, СРО, Центробанк, службу судебных приставов. Зачастую все заканчивается подачей заявления в суд, дело в котором при наличии доказательств непричастности к оформлению кредита вполне можно выиграть.
В нашей стране продолжает существовать кредитное мошенничество. Злоумышленники придумывают всё новые и новые схемы для того, чтобы похищать средства жертв. В судебной практике известны случаи, когда потерпевший приходил с жалобой: «Оформили кредит без моего ведома». И, к сожалению, от этого никто не застрахован. Для начала рассмотрим, какие именно варианты используются.
В интернете можно встретить предложения о продаже клиентских баз и копий документов. Цена вопроса – несколько сотен рублей. Если у мошенника есть сообщник в банке, то оформить кредит на имя другого человека становится довольно легко.
Иногда работник банка действует в одиночку. У него есть доступ к базам данных и, злоупотребляя служебным положением, он использует их в корыстных целях.
Для получения кредита обычно требуется оригинал документа, удостоверяющего личность. Однако в некоторых случаях мошенники могут обойти это требование. Например, в магазинах электроники или микрофинансовых организациях (МФО) могут быть менее строгие правила, что создает дополнительные возможности для злоумышленников.
К сожалению, в руки мошенника может попасть и оригинал удостоверения личности. Это фактически развязывает ему руки. Он может использовать паспорт с оригинальным фото или подменить изображение. В результате кредит оказывается оформленным на имя законного владельца документа.
Различные сервисы могут запрашивать скрины/ксерокопии документов для подтверждения вашей личности. Например, социальные сети попросят предоставить снимок паспорта для восстановления доступа к взломанным аккаунтам. Службы каршеринга требуют фотографии удостоверений личности или водительских прав для проверки арендаторов. Микрофинансовые организации (МФО) также используют их для оформления кредитов.
Если столкнулись с тем, что на вас оформили онлайн-кредит без вашего ведома, вспомните, не взламывали ли ваши аккаунты в социальных сетях, не было ли утечки паролей и не устанавливали ли на свои устройства программы удалённого доступа. Часто это ПО позволяет злоумышленникам управлять телефонами и компьютерами жертв и приводит к таким ситуациям.
Некоторые мошенники просто обманывают людей, заставляя их предоставлять личные данные. Злоумышленники представляются сотрудниками банков, полицейскими или родственниками, попавшими в беду. Жертвы, не подозревая о мошенничестве, сообщают номера паспортов и другие важные сведения, что дает преступникам возможность оформить кредит.
Как правило, для оформления займа часто достаточно паспортных данных, кодового слова и пароля из СМС. Всё это жертвы сообщают мошеннику добровольно.
Злоумышленник может обратиться в офис оператора связи с поддельной доверенностью и получить новую SIM-карту. В результате все сообщения с кодами и паролями будут приходить ему. Хотя операторы сейчас стараются блокировать такие действия, не все владельцы SIM-карт обращают внимание на внезапное отключение.
Для этого способа мошенникам требуется серьезная подготовка. Речь идёт о личном кабинете на сайте кредитно-финансового учреждения (КФУ) или МФО, взломав который, мошенник получит доступ к необходимой информации. Стоит отметить, что и банки усиливают защиту, чтобы даже при наличии пароля злоумышленник не смог воспользоваться аккаунтом клиента.
Некоторые недобросовестные МФО могут повторно пытаться взыскать деньги с заемщика, даже если он уже погасил ссуду. Это может привести к путанице и проблемам, если человек не сможет доказать, что не имеет отношения к новому долгу. Регулярная проверка своей кредитной истории поможет выявить такие ситуации на ранней стадии.
Итак, если вы задавались вопросом: «Могут ли оформить кредит без моего ведома?», то ответ, к сожалению, положительный. Несмотря на то усиленную работу полиции и служб безопасности банков, злоумышленники по-прежнему находят лазейки и оформляют фейковые займы.
Вопрос, которым многие задаются: как узнать, оформлен ли кредит без моего ведома? Самый верный способ – регулярно проверять свою кредитную историю. Есть несколько вариантов, как это сделать. Рассмотрим самый простой. Он состоит из двух этапов:
Нет единой базы, в которой хранится вся кредитная история; она распределена по различным бюро кредитных историй (БКИ).
Чтобы быстро определить, где находится информация, воспользуйтесь порталом Госуслуги. Выберите опцию «Доступ физических лиц к списку организаций, где хранится кредитная история», затем нажмите «Получить услугу» и введите свои данные. Обычно система автоматически заполняет поля, но иногда может потребоваться добавить недостающую информацию.
После этого нажмите «Подать заявление» и ожидайте ответа. Список БКИ, в которых хранятся ваши данные, обычно приходит в течение суток, но чаще его получают всего за несколько минут.
После получения списка БКИ вам нужно обратиться в каждое из них, чтобы получить личную информацию. Вы можете сделать это дважды в год безвозмездно в каждом бюро. Последующие запросы будут уже платные.
Идти и ехать в БКИ не нужно, всё можно сделать онлайн, пройдя авторизацию через Госуслуги. В некоторых случаях этого достаточно, но иногда требуется дополнительная регистрация. При этом данные портала помогут пройти идентификацию личности.
В итоговом отчете о кредитной истории вы сможете увидеть общее количество активных кредитов и суммарную задолженность. При детальном изучении отчета доступна информация по каждому займу, включая название банка, объем ссуды, дату ее оформления и срок действия договора.
Если у вас есть просроченные платежи, это будет указано в правом верхнем углу отчета: вместо надписи «Отсутствует» там указана сумма задержки погашения, выделенная красным.
После получения этой информации важно тщательно проанализировать список кредитов и задать вопросом: если ли среди них те, которые оформили без моего ведома?
Что делать, если кредит оформили без моего ведома? Итак, алгоритм действий:
Скорейшее обращение в правоохранительные органы увеличивает шансы на то, что злоумышленников удастся выявить и привлечь к ответственности. Заявление о преступлении можно подать двумя способами:
В вашем заявлении укажите все важные факты: какой кредит был оформлен на ваше имя, когда это произошло и какая задолженность по нему числится. Особенно важно доказать, что вы не имеете отношения к этому займу. Например, можно приложить выписки с банковских счетов, показывающие, что в день выдачи кредита деньги не поступали на ваши карты. Если вы потеряли паспорт, обязательно укажите это, и приложите справку об этом.
После рассмотрения заявления полиция примет решение о возбуждении уголовного дела или об отказе. Вы будете уведомлены об этом по электронной почте или на бумаге.
Вторым шагом является заявление в ту МФО или то ФКУ, где, согласно данным БКИ, у вас числится задолженность. Можно сделать это до подачи заявления в полицию, но если приложите копию талона-уведомления из полиции, это лучше. Специалисты точно не будут подозревать в обмане.
Вы можете прийти в банк или МФО лично или связаться онлайн. Рекомендуется вести переписку в письменной форме, чтобы у вас оставались доказательства в случае необходимости обращения в суд.
На данном этапе необходимо составить претензию. Это можно сделать при личном визите или через чат поддержки в мобильном приложении. Не у всех банков есть готовая форма для претензий, поэтому можно составить ее в свободной форме. Важно четко и подробно изложить ситуацию: укажите сумму долга, номер договора, опишите, как узнали о недоимке, подтвердите, что кредит был оформлен без вашего ведома.
Обоснование это должно быт фактическим. Например, можно приложить выписку со счёта, где видно, что средства на него не зачислялись. Хорошо приложить скриншот отчета БКИ с номером мобильного, использованным мошенниками, который вам не принадлежит. Подтвердите это справкой от оператора связи, где перечислены ваши SIM -карты. Её надо запросить заранее. Если выяснится, что кредит был оформлен не через интернет, а в отделении, и вы в тот момент не были в городе, предоставьте проездные, брони отелей, чтобы подтвердить свое отсутствие.
После подачи таких заявлений банки, как правило, проводят внутреннюю проверку. Кредитор также заинтересован в выявлении и предотвращении мошенничества. Ведь он является пострадавшей стороной, понесшей убытки из-за выдачи ссуды злоумышленникам. Если в результате проверки банк подтвердит, что заем был оформлен мошенниками, он может аннулировать договор и отменить требования о выплатах, а затем уведомить все БКИ о произошедшем. Если же КФУ проигнорирует вашу претензию или сообщит, что кредит был выдан законно, у вас есть возможность оспорить это решение.
Следующая инстанция – регулирующие органы. На финансовом рынке права потребителей защищает Центральный банк Российской Федерации, который также осуществляет контроль за деятельностью финансовых учреждений, включая банки и МФО.
Если на ваше имя был оформлен микрозаем, а обращения в МФО ничего не дали, можно подать жалобу в СРО. Тут важно понять, что саморегулируемые организации принимают жалобы только после того, как вы обратились в микрофинансистам. Чтобы понять, куда жаловаться, нужно сначала найти свою МФО в списке участников на сайтах СРО. Имейте в виду, что в случае мошеннических кредитов у саморегулируемых организаций очень ограниченные возможности. Они могут только инициировать проверку, чтобы выяснить, каким образом был выдан заем.
Даже ЦБ РФ не вправе аннулировать кредитный договор, заключенный коммерческим КФУ. Это решение всегда остаётся за судом. Но Центробанк может влиять на то, чтобы обращение было рассмотрено тщательнее.
Регулятор запросит отчет о работе с вашим заявлением. И если обнаружит, что банк провел ее формально, проигнорировав аргументы и ответив отпиской, он может указать кредитору на нарушение прав потребителей. КФУ, как правило, реагируют на такие сигналы от ЦБ РФ, поскольку это может повлечь за собой административные меры. Подать жалобу в Банк России проще всего через интернет-приемную на его официальном сайте.
Если коллекторы уже начали требовать от вас выплаты по мошенническому кредиту, рекомендуется подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Именно эта служба (а не Центробанк) отвечает за контроль за деятельностью коллекторов.
Этот орган, как правило, обрабатывает обращения быстрее, чем ФССП. Обычно – от 5 до 7 дней.
Если все ваши попытки разрешить проблему не принесли результатов, обращайтесь в суд.
Иногда с запросом «Оформлен кредит мошенниками без моего ведома» приходится идти в суд, потому что КФУ и МФО отказываются добровольно списывать задолженность.
Чтобы защитить свои права, вам нужно собрать все необходимые документы и подготовить исковое заявление. Важно помнить, что в ваших интересах доказать свою правоту, поэтому стоит тщательно подготовиться и подать максимум доказательств того, что к оформленному кредиту не имеете никакого отношения. Запросите в банке или МФО заверенные копии документов, на основании которых был выдан заем, включая:
Также полезно узнать фамилию, имя и должность сотрудника банка, который оформил кредитный договор на ваше имя, а также адрес офиса, где это сделано. Все данные можно запросить в КФУ.
Исковое заявление следует подавать по месту вашего проживания. В документе необходимо детально изложить все обстоятельства дела и потребовать признания кредитного договора недействительным. Не забудьте добавить требование об исключении записи о займе из БКИ. К иску обязательно приложите переписку с банком: суд не будет рассматривать дело, если вы не попытались решить спор мирным путем.
Рекомендуется также запросить экспертизу. Вам нужно будет доказать в суде, что вы не получали деньги по кредиту, не соглашались на его оформление. Укажите, что договор вы не визировали, следовательно, подпись подделали. Если кредит был оформлен офлайн, это упростит процесс: подайте ходатайство о проведении экспертизы по проверки подлинности автографа.
Доказать случаи онлайн-мошенничества может быть сложнее и потребует больше времени. Тем не менее и это реально. При дистанционном оформлении микрозаймов МФО часто запрашивают у заемщиков копии документов. Если мошенник использовал ваш паспорт с измененной фотографией, техническая экспертиза сможет выявить такие манипуляции.
Кроме того, при оформлении любой ссуды кредиторы обычно требуют отправить код, который приходит в SMS. Запрос мобильного оператора может подтвердить, что вы не видели его. Но иногда жертвы мошенников, действительно, получают код и передают его злоумышленникам. Дело в том, что последние выдают себя за сотрудников КФУ и под разными предлогами убеждают доверчивых граждан брать заем. Тогда суды, как правило, принимают сторону кредитора, поскольку клиент сам согласился на заключение договора.
Чтобы минимизировать риск появления положения, когда банк оформил кредит без вашего ведома, необходимо проявлять осторожность, внимательно относиться к своим персональным данным и документам. Несколько правил для защиты от мошеннических действий:
Помните, что сотрудники банка или полиции никогда не запрашивают персональные данные по телефону. Более того, в вашем банке уже есть вся необходимая информация о вас, включая реквизиты счета, номер карты и данные паспорта. Не позволяйте себя торопить — всегда лучше подумать и все проверить.
Этот уполномоченный – должностное лицо, которое занимается разрешением споров на финансовом рынке в досудебном порядке. Но только в тех случаях, когда речь идет о требованиях имущественного характера. Вопросы, касающиеся законности договоров, случаи мошенничества не входят в его компетенцию. В данной ситуации обращение к финомбудсмену бессмысленно.
Во время судебного разбирательства договор остается в силе. И если вы не будете производить платежи, это приведет к просрочке и негативно скажется на кредитной истории. Но если суд примет вашу сторону, и заем признан недействительным, задолженность будет аннулирована. И запись в кредитной истории – удалена.
Если же решение окажется в пользу банка, вы не только останетесь с чужой ссудой, но и получите испорченную репутацию заемщика. Таким образом, решение о том, стоит ли погашать кредит, во многом зависит от оценки перспектив судебного разбирательства. Универсального совета здесь нет, все риски вы взвешиваете самостоятельно.
Существует мнение, что погашение долга, который принадлежит другому лицу, автоматически означает его подтверждение. В Гражданском кодексе РФ действительно существует понятие «признание долга», но оно не имеет отношения к случаям мошеннических кредитов. Оно применяется при определении срока исковой давности — его осуществление приостанавливает течение этого периода. Таким образом, оплата по чужому долгу не является формой признания и не влияет на правовой статус недоимки.
Если вы не имели никакого отношения к оформлению кредита — например, если КФУ выдало его на основании украденного или утерянного паспорта, шансы на победу в суде значимо возрастают. Но когда жертва сама переводит средства мошенникам, следуя их указаниям, или передает конфиденциальные данные из СМС, вероятность успешного иска, скорее всего, будет низкой.
Есть несколько видов свидетельств, которые могут подтвердить непричастность к получению ссуды:
Собрав такие доказательства, вы сможете значительно увеличить свои шансы на успешное оспаривание ссуды в суде.
Мера наказания за мошенничество в сфере кредитования, согласно статье 159.1 Уголовного кодекса РФ, зависит от размера ущерба и других обстоятельств дела. Вот основные положения:
Эти меры наказания направлены на предотвращение мошенничества и защиту финансовых интересов кредиторов.
С вступлением в силу нового закона в июле 2024 года банки обязаны возвращать средства клиентам, если они были переведены на счета, внесенные в специальную базу данных Центробанка. Это значительно упростит процесс возврата финансов пострадавшим.
Если злоумышленники взяли заём на ваше имя без вашего ведома, главное – отреагировать незамедлительно. Иначе банк может инициировать судебное разбирательство, что даст приставам право заблокировать личные счета и списать деньги с карт. В такой ситуации будет значительно сложнее доказать, что вы не имеете никакого отношения к долгу.
