16.05.2025

Кредиты/займы

Проверено экспертом

745

Время чтения: 10 минут

POS-кредитование: понятие, плюсы и минусы, этапы оформления

Сохранить статью:

О чем речь? POS-кредитование — форма потребительского кредита, который оформляется в точке продаж. Оно позволяет клиентам приобретать товары сразу, оплачивая их постепенно, что делает покупки более доступными.

Как работает? POS-кредитование предполагает сотрудничество между тремя сторонами. Клиент выбирает товар, оформляет кредит на месте через представителя банка или онлайн-систему, магазин получает деньги, а счастливый покупатель начинает погашение займа согласно установленному графику. Процесс занимает минимум времени и требует минимального пакета документов.

Особенности POS-кредитования

Онлайн и офлайн торговые точки заинтересованы в том, чтобы клиент покупал товар сразу, как только заинтересуется им. POS-кредитование стимулирует рост продаж. Первое время услуга активно использовалась в продаже дорогостоящих товаров для дома и строительных материалов. Сегодня сервис POS-кредитования представлен почти во всех магазинах. С помощью заемных средств клиент может приобрести не только технику для дома или мебель, но и одежду, косметику, бытовую утварь и т.д.

Особенности POS-кредитования

Источник: blake wisz / unsplash.com

Услугу POS-кредитования оказывают банки или микрофинансовые организации (МФО), которые являются партнерами магазина. В схеме задействованы три стороны:

клиент;
торговая точка;
банк или МФО.

Магазины выступают в качестве брокеров POS-кредитования. Договор заключает продавец-консультант или менеджер банка, который работает в торговой точке. При оформлении услуги в онлайн-магазине клиент выбирает способ оплаты «Оформить в кредит или рассрочку».

В чем особенность POS-кредитования? Это форма потребительского кредита, которая отличается от стандартного только способом оформления. Сведения о займе отражаются в кредитной истории покупателя. Клиент должен вносить платежи согласно графику, который он получает в момент оформления. Если он не будет гасить кредит в срок, то возникнут трудности с получением займов в дальнейшем.

Для клиентов POS-кредитование является удобной финансовой услугой. Им не нужно подбирать банк и выгодный тариф. Не требуется предоставление справки с места работы и посещение офиса финансовой организации. Покупатель выбирает товар и предоставляет паспорт. Этого достаточно для получения экспресс-кредита.

Выгоды и минусы POS-кредитования для заемщиков и банков

POS-кредитование дает возможность клиентам быстро оформить покупки с помощью заемных средств в онлайн и офлайн-магазинах.

Преимущества POS-кредитования

Расскажем, в чем его преимущества для покупателей:

Оперативное оформление займа. Процедура получения кредита занимает от 5 до 10 минут. За это время банк рассматривает заявку клиента.
Минимальный пакет документов. Заемщику потребуется только паспорт и СНИЛС.
Возможность оформить заем имеется у лиц, которые не трудоустроены официально и не могут подтвердить свои доходы. Важное условие ― уложиться в кредитный лимит по карте.
Заемными средствами можно воспользоваться сразу в торговой точке. Не нужно снимать наличные.
Процентная ставка по POS-кредитованию относительно низкая по сравнению со ставками стандартных потребительских займов. К тому же это удобная и доступная финансовая услуга для покупателей.

Процедура банкротства — является ЕДИНСТВЕННЫМ законным способом списания долгов

Получите бесплатную консультацию юриста по Вашей проблеме прямо сейчас

Пожалуйста, подтвердите согласие
на обработку персональных данных

Благодаря POS-кредитованию клиент может купить товар или услугу здесь и сейчас, прикладывая минимум усилий. Это главный плюс данной финансовой услуги для заемщиков.

Недостатки POS-кредитования

У POS-кредитования есть и недостатки. Основные:

Заемщик не успевает изучить кредитный договор в деталях в рамках процедуры экспресс-оформления кредита. В дальнейшем он может понять, что условия POS-кредитования для него невыгодные и он мог бы купить товар или услугу иным способом.
Большую часть POS-кредитов выдают не банки, а микрофинансовые организации. В МФО процентные ставки на порядок выше, чем у стандартных банковских кредитов. В результате клиент существенно переплачивает за товар или услугу.
Покупатель не изучает рыночную ситуацию в сфере кредитования и актуальные тарифы для выбора самого оптимального предложения. Заемщик вынужден принять условия того банка или МФО, который является партнером торговой точки.

Рынок POS-кредитования выгоден и финансовым организациям, которые активно используют его возможности. Основные плюсы:

Ниже риск мошенничества. Как правило, заемщик присутствует лично в торговой точке и может быть идентифицирован.
Оперативная процедура выдачи займа благодаря упрощенной процедуре оценки платежеспособности заемщика и одобрения сделки.
Низкие расходы на выдачу и обслуживание займа, так как клиент не посещает офис банка или МФО.
Стимулирование дополнительных продаж, так как клиент выбирает товар исходя из разрешенного лимита.
Рост лояльности заемщиков к финансовой организации. В будущем они могут обратиться в банк для получения стандартного займа или открытия депозита.

POS-кредитование выгодно всем сторонам: клиент может оперативно воспользоваться заемными средствами, финансовая организация наращивает базу клиентов, а торговые точки выполняют планы продаж.

Этапы оформления POS-кредита

Сначала покупатель выбирает товар или услугу. Далее продавец-консультант торговой точки рассказывает о возможности оформления покупки в кредит или клиент узнает об этом на сайте. Алгоритм оформления POS-кредита:

Этап 1: Проверка клиента

Несмотря на то что это упрощенная схема кредитования, всегда проверяется платежеспособность заемщика. Понадобятся паспорт и телефон. Потенциальный заемщик указывает фамилию, имя, отчество, номер телефона, e-mail, паспортные данные и ежемесячный доход. Продавец торговой точки заносит артикул и стоимость товара или услуги, срок кредитования и передает анкету клиента на рассмотрение. Используются автоматизированные системы для отправки заявки сразу в несколько финансовых организаций.

Этапы оформления POS-кредита

Источник: blake wisz / unsplash.com

Последние в свою очередь оценивают кредитную историю заемщика. Если она плохая, то придет отказ. Это случается редко.

Этап 2: Обработка ответа от финансовых организаций

Ответ от банков приходит в течение нескольких минут. При одобрении заявки клиент может выбрать финансовую организацию и кредитный продукт. Затем подписывается договор.

Этап 3: Выдача товара

После загрузки отсканированного договора в систему клиент получает товар, договор с графиком платежей и условиями POS-кредитования.

Как уменьшить лимит по кредитной карте: управляйте своими расходами

Оформление POS-кредита в интернет-магазине

Рассмотрим алгоритм оформления POS-кредита в онлайн-магазине или на маркетплейсе. Если такая услуга предоставляется, то покупатель видит в карточке товара кнопку «Приобрести в кредит». Купить можно даже недорогой товар. Для удобства покупателей магазин указывает сумму ежемесячного платежа. Алгоритм оформления:

Выбор товара.
Переход в раздел «Купить в кредит» или «Оформить в рассрочку».
Выбор вариантов кредитования или рассрочки (период, на который оформляется POS-кредит).
Заполнение анкеты. В основном она включает следующие графы: номер телефона, e-mail, дата рождения, сумма ежемесячного дохода и выбор лимита рассрочки.
На номер телефона, указанный в контактных данных, приходит код. Его нужно внести в заявку. Код из СМС заменяет подпись заемщика. Таким образом клиент подтверждает свое согласие с условиями соглашения.
Сведения автоматически загружаются в программу, и начинается процесс проверки клиента.
После этапа проверки клиент получает сообщение с результатами: одобрение или отказ. Если финансовая организация примет положительное решение, то товар оплачивается автоматически.

Оформление POS-кредита в интернет-магазине

Источник: michael dolejs / unsplash.com

Алгоритм может меняться в зависимости от онлайн-магазина. Упрощенно схема оформления покупки с помощью POS-кредитования выглядит так, как описано выше. Если заемщик получает положительный ответ, то товар оплачивается автоматически. Если отказ, то можно попробовать подать заявку в другой банк. Есть вероятность получения одобрения.

Часто задаваемые вопросы о POS-кредитовании

В каких случаях могут отказать в POS-кредите?

Основные причины для отказа:

Низкий кредитный рейтинг. Если потенциальный клиент не возвращал деньги по займам ранее или проходил процедуру признания несостоятельности, то есть большая вероятность отказа в POS-кредитовании.
Отсутствие данных об опыте взаимодействия потенциального заемщика с кредитными организациями. Нулевая кредитная история может стать причиной отказа, так как банк не имеет данных о том, является ли клиент благонадежным.
Наличие большого числа незакрытых кредитов при сумме ежемесячного дохода, которая незначительно превышает долговую нагрузку.

Микрозаймы и кредитная история: как связаны, можно ли управлять

Можно ли вернуть в магазин товар, купленный с помощью POS-кредитования?

По закону о защите прав потребителей покупатель может вернуть в течение 14 дней товар надлежащего или ненадлежащего качества в магазин, где его приобрел. Есть ряд исключений. Вещь должна быть товарного вида и неиспользованная. Данные правила касаются и товаров, которые были приобретены с помощью POS-кредита.

Покупатель может оформить возврат, обратившись в торговую точку. Ему нужно будет написать заявление и ждать одобрение. Денежные средства поступят на счет в течение трех дней. Затем клиенту нужно обратиться в финансовую организацию, где был оформлен POS-кредит, с целью его досрочного погашения. После закрытия задолженности перед банком или МФО придет уведомление об этом.

Что выгоднее: POS-кредит или потребительский заем?

Если заемщик оформляет потребительский кредит в банке, то он получает наличные деньги или они переводятся на карту. Их он может потратить по своему усмотрению. POS-кредит оформляется на покупку конкретного товара или услуги. Денежные средства переводятся на счет магазина в качестве оплаты покупки.

Какие существуют альтернативы POS-кредитования?

У покупателя есть возможность выбора способа оплаты покупки. Альтернативой POS-кредитованию являются следующие варианты:

Рассрочка. Во многих крупных онлайн и офлайн магазинах имеется возможность оформления беспроцентной рассрочки платежа. Покупатель заплатит финансовой организации только сумму покупки. Проценты на нее не начисляются.
Кредитная карта с льготным периодом. Если клиент вернет финансовой организации сумму долга по карте до окончания беспроцентного периода, то переплаты не будет.
Карта рассрочки. Данный банковский продукт позволяет осуществлять покупки в рассрочку у магазинов-партнеров на период от нескольких месяцев до одного года и более. Если соблюдать условия карты рассрочки, то клиент не будет платить проценты за пользование заемными деньгами.

Что такое транш по кредиту: особенности и условия выдачи